За какой срок семейная пара сможет осуществить накопление желаемой суммы на отдых финансовая задача
Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».
Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.
Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 рублей пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.
Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:
- Время — когда вы планируете добиться цели. Это может быть конкретная дата (купить машину через 2 года) или продолжительный период (20 лет получать прибавку к пенсии).
- Деньги — определить, какая сумма необходима. Если планируете купить что-то конкретное, проверьте график роста цен на рынке и заложите эту сумму в стоимость цели. Если цель растянута во времени (например, пенсионный период) — определите целевой доход в месяц.
Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.
Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.
Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.
Что следует учитывать при составлении финансового плана?
Выделим основные моменты, на которые обязательно нужно обращать внимание при составлении семейного финансового плана.
1. Руководствуйтесь интересами всех членов семьи
Чтобы избежать обусловленных финансовыми вопросами конфликтов в семье, обязательно нужно учитывать интересы всех. Каждый член семьи должен знать и понимать общие цели и чувствовать заинтересованность в их достижении. Например, растущим детям нужно часто покупать новые вещи, родителям же требуется отдых.
2. Пользуйтесь страховкой
Многие пренебрегают страхованием жизни. Полис ОМС — это максимум, что есть у большинства. Однако в случае неожиданной потери работоспособности одним из кормильцев бюджет семьи неизбежно «поедет». Именно страховка в подобной ситуации способна сгладить неприятные последствия.
3. Самостоятельно копите на пенсию
Большинство россиян привыкло, что все пенсионные отчисления за нас производятся работодателем. Однако такое положение вещей не может обеспечить нам хороший уровень жизни в старости. Поэтому графа «Пенсия» в вашем финансовом плане будет совсем не лишней.
4. Накопление сбережений
В случае внезапных срочных расходов или потери работы именно сбережения в виде финансовой «подушки безопасности» помогут вам сохранить уверенность и приемлемый уровень жизни. Причем в роли источника сбережений могут выступать не только отложенные с зарплаты денежные средства, но и различные скрытые возможности вроде получения налоговых вычетов, открытия индивидуального инвестиционного счета либо вклада.
5. Помните об инфляции
На ваш план напрямую будет влиять регулярное повышение уровня цен на разнообразные товары и услуги. Чтобы план адекватно отражал реальную картину, в него нужно закладывать и потенциальные потери семейного бюджета вследствие инфляции.
6. Улучшайте баланс активов и пассивов
Все принадлежащее вам имущество, все покупки можно достаточно условно разделить на две группы — активы и пассивы. К активам отнесем то, что приносит вам доход, к пассивам — то, что уменьшает уровень дохода или как минимум не приносит его.
Классический пример — автомобиль. Он может как быть активом (если с его помощью вы больше зарабатываете или получаете дополнительный доход), так и пассивом (например, если он приобретен преимущественно для поддержания статуса).
Аналогичным образом активом будет жилье, которое вы сдаете в аренду. А вот стоящая пустой квартира будет только обременять вас дополнительными расходами на ЖКХ. В целом вам нужно стремиться увеличивать число активов, а также избавляться от пассивов либо переводить их в разряд активов.
Кредиты
Случается, что люди, начинающие совместную жизнь, имеют кредиты. В этом случае рекомендуется предпринять следующие шаги:
- Сделать погашение кредитов приоритетной финансовой целью. Траты на отпуск и совместные покупки в данном случае являются второстепенными.
- Каждый сам может выплачивать свои кредиты, однако в крепком браке погашение кредита является совместной целью.
- Если супруги пришли к решению взять новый кредит, важно чтобы долговая нагрузка не стала неподъемной. Сумма выплат должна быть меньше 30% дохода.
- Можно рефинансировать кредиты. Если они были оформлены по высоким ставкам, можно поискать банк, в котором условия будут более выгодными и попытаться объединить несколько кредитов в один, уменьшить ставку и увеличить срок выплат. В этом случае ежемесячная нагрузка на семейный бюджет уменьшится.
При любом типе семейного бюджета важно не боятся того, что разговоры о деньгах разрушат романтические отношения и обсуждать его.
Принципы составления семейного бюджета
Обязательно сформируйте свой резервный фонд, в который будет откладывать часть зарплаты. Обычно советуют выделять на наполнение этого фонда 10—20 процентов дохода. Начинайте с комфортной для себя суммы, а затем постепенно увеличивайте ее.
Составьте перечень регулярных трат (ежемесячных, ежегодных). Включите сюда страховку, одежду, налоги.
Не забывайте о развлечениях. Они тоже являются важной частью семейного бюджета. Не отказывайтесь от них, иначе уровень вашей жизни будет крайне низок.
Поставьте цель. Это может быть отпуск через 2 года либо квартира через 5 лет. Представляйте себе конкретный результат, тогда к нему будет проще стремиться.
Как накопить на отпуск мечты - инструкция от эксперта
Листаешь ленту инстаграм и видишь фото счастливых коллег и друзей, отправившихся в отпуск? Куда ни глянь — везде фотографии моря, пляжа, вкусной еды, отелей, достопримечательностей! Хочется в отпуск, на море и солнце! Но чтобы поехать в отпуск, потягивать коктейль на берегу моря и любоваться закатом, нужны деньги. Сервис Бробанк знает что делать.
По данным опроса ВЦИОМ, в 2019 г. большинство россиян решили провести отпуск дома — 44% или на даче — 26%. За границу хотят поехать 39%. При этом в действительности отдых за рубежом могут себе позволить 10% россиян. Это в первую очередь связано с отсутствием денег — эту причину назвали 53% из тех, кто не собирается никуда ехать.
Как накопить на отпуск мечты? И при этом не жить впроголодь, и не влезть в долги? Прочитайте статью до конца и узнайте, как накопить нужную сумму на отпуск без ущерба для семейного бюджета! А также получите полезный бонус!
Итак, с чего начать?
Перефразирую известную пословицу: «Готовь сани летом, а отпуск зимой. Или ранней весной».
А вот пошаговый план исполнения мечты:
- Превращаем мечту в финансовую цель.
- Считаем сумму ежемесячных накоплений на отпуск.
- Прокачиваем бюджет.
- Увеличиваем доходы.
Мечта должна быть именно вашей, а не навязанной окружением! Только так вы будете замотивированы и начнете действовать.
- Четко определите: куда, на сколько и с кем вы поедете отдыхать.
- Посчитайте стоимость отдыха. Интернет и туристические операторы вам в помощь.
Не забудьте про непредвиденные расходы – заложите их в общую стоимость в размере 5-10%. Например, вы посчитали, что поездка в отпуск обойдется вам в 60 000 руб. Закладываем к этой сумме 10% непредвиденных расходов. И получаем общий бюджет поездки: 60 000 + 6 000 = 66 000 руб.
ВАЖНО! Оптимально бюджет на отпуск должен соответствовать 2-х месячной сумме доходов семьи.
При определении стоимости отдыха изучите возможные способы оптимизации расходов на будущий отпуск.
Лайфхаки, которые помогут сэкономить отпускной бюджет на 30-50% без потери качества отдыха:
- Раннее планирование. Чем раньше вы начнете планировать поездку, тем дешевле она вам обойдется.
- Посчитайте, что выгоднее – купить готовый тур в агентстве или спланировать путешествие самостоятельно.
Покупать готовые туры бывает выгодно, если вы едете отдыхать на популярные морские курорты или предпочитаете организованные автобусные туры. Сравните оба варианта организации путешествия и решите, что вам выгоднее.
Авиабилеты
Бронируйте отель заранее
Если вы хотите попасть в хороший отель за приемлемые деньги – подумайте о его бронировании заранее. Это поможет сэкономить 30-50% от суммы, которую придется заплатить накануне отъезда.
Популярные сайты для бронирования отелей:
Используйте скидки, купоны, специальные бонусные программы
Накапливайте мили. Популярные программы накопления миль:
| Кред. лимит | 700 000 Р |
| Проц. ставка | От 15% |
| Без процентов | 55 дней |
| Стоимость | 1 890 руб. |
| Кэшбек | 1-30% |
| Решение | 2 мин. |
Страхуйте риски
Не вылет, потеря багажа, оказание экстренной медицинской помощи- защитите себя от неприятных неожиданностей. Цена вашего спокойствия – около 300 рублей к расходам на путешествие.
Оформляйте визу заранее
Это обойдется вам на 20-25% дешевле, чем если оформлять ее срочно.
Когда известна цена и сроки поездки, можно начинать планировать. Посчитайте, сколько денег нужно будет откладывать ежемесячно: Стоимость отдыха/кол-во месяцев до отдыха.
Например, мы посчитали, что стоимость отдыха – 66 000 руб. До отпуска осталось 3 месяца. Значит, ежемесячно нужно откладывать 22 000 руб.
При расчете учитывайте сумму отпускных, которые выплачивают перед отпуском. Копите деньги в той валюте, в которой будете платить за отдых. И не храните деньги дома! Уберите их подальше от себя, чтобы не потратить раньше времени.
Лучше накапливать деньги на депозите, накопительном счете или на банковской карте с % на остаток. Настройте автоматический платеж, чтобы деньги переводились на депозит в нужной сумме в день получения зарплаты.
Планируем семейный бюджет доходов и расходов и оптимизируем текущие расходы. Составьте план бюджета доходов и расходов и придерживайтесь его. Оптимально планировать семейный бюджет на год, минимум – на 3 месяца вперед.
Возможные варианты оптимизации расходов:
- Планируйте крупные покупки.
- Составьте список покупок и меню на неделю.
- Пользуйтесь скидками, купонами, бонусами, кэшбэком.
- Экономно расходуем воду, электричество, газ.
- Контролируем спонтанные покупки.
- Избавляемся от вредных финансовых привычек.
- Устанавливаем лимит трат на день/неделю.
Определите для себя, от чего вы готовы отказаться, чтобы поехать в отпуск мечты. Планирование и ведение бюджета поможет вам грамотно перераспределить деньги, чтобы сократить расходы, не теряя в качестве жизни, и не садится при этом на жесткую финансовую диету.
Трезво оцените свои финансовые возможности на накопление желаемой суммы. Например, семье на поездку в отпуск нужно откладывать ежемесячно 22 000 руб. Вы сделали все возможное, чтобы оптимизировать расходы, но понимаете, что откладывать 22 000 руб. в месяц для для вашего бюджета тяжело?
У вас остались варианты:
- Пересмотрите место и время отдыха.
- Ищете способы удешевить поездку или увеличить свои доходы.
Подумайте, как за оставшееся до отпуска время вы можете заработать больше денег? Что вы можете сделать? Используйте любую возможность заработать и принести деньги в отпускную копилку!
Виды совместных бюджетов
Наиболее распространены следующие сценарии ведения бюджета:
Средства для учета
Существует довольно много удобных программ планировщиков, предназначенных для упрощения и повышения эффективности ведения бюджета. Подобное ПО можно устанавливать на компьютеры или смартфоны. Планировщики помогают грамотно распределять ваши финансы. Они могут вычитать из дохода обязательные траты (ЖКХ, кредиты, образование и пр.), распределяя оставшиеся средства по неделям и дням.
Планировщики способны наглядно показать, на что именно вы расходуете деньги. Существуют программы, обеспечивающие доступ к ним нескольким разным людям. Главное помнить — экономию не стоит приравнивать к ограничениям.
Как накопить на совместные цели
Для того чтобы делать накопления нужно знать следующую информацию:
- приблизительный семейный суммарный доход;
- средние траты за месяц;
- сколько остается свободных средств в конце месяца.
«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.
Елена Станковская
Финансовое планирование благосостояния
Благодаря моей профессиональной деятельности постоянно встречаюсь с разными интересными людьми. Как наёмными, так и владельцами предприятий. У большинства схожие финансовые задачи:
Планирование образования детей
Пенсионное планирование
Создание активов для обеспечения жизни в будущем
Передача активов детям
Создание системы финансовой безопасности для всей семьи
Если это владелец бизнеса, то сюда прибавляются ещё несколько важных задач
Создание системы финансовой безопасности для бизнеса (при наличии компаньона)
Разделение активов бизнеса и личных финансов
Создание личного капитала отдельно от бизнеса
Планирование образования детей
Стоимость высшего образования в российских ВУЗах:
4 года - бакалавриат
Обучение на очном отделении бакалавриата в российских ВУЗах в среднем стоит 180-200 тысяч рублей в год.
Минимальная стоимость 100.000 руб., максимальная до 700.000 руб за год.
Т.е. за четыре года потребуется от 400.000 до 2.800.000 рублей, без учёта расходов на проживание.
5 лет - специалитет
Обучение на очном отделении специалитета в российских ВУЗах в среднем стоит 220-240 тысяч рублей в год.
Минимальная стоимость 100.000 рублей, максимальная до 450.000 руб.
Т.е. на пять лет потребуется от 500.000 до 2.250.000 рублей, без учёта расходов на проживание.
+2 года в аспирантуре
В среднем, обучение в аспирантуре стоит 240-260 тысяч рублей в год.
И это ещё 480-520 тысяч рублей.
Итого, чтобы получить полное высшее образование в российском ВУЗе потребуется от 980.000 до 2.770.000 рублей
или от 14.626 USD до 41.343 USD .
Стоимость высшего образования в зарубежных ВУЗах:
Гарвард 48.500 USD
Оксфорд 41.000 USD
И это без учёта проживания ребёнка, а если у вас их трое?
Не в каждом семейном бюджете найдутся такие средства.
Вариантов решения это финансовой задачи несколько:
Взять кредит на образование (это самое дорогое решение, так как за такой заем придётся отдавать проценты длительное время)
Накопить заранее (более прагматичное решение, проценты капитализации будут увеличивать сумму накоплений)
Пенсионное планирование и Создание активов для обеспечения жизни в будущем
К примеру, вы хотите при выходе на пенсию иметь дополнительный доход в 1.000 USD.
1.000 х 240 = 240.000 USD
Для того чтобы обеспечить такой доход вам потребуется капитал в 240.000 USD. Это соотношение дохода и необходимого капитала верно при размещении 240.000 под 5% годовых.
Понятно, что у вас сегодня таких свободных денег нет. Они либо, в бизнесе, либо в недвижимости. Но где гарантии, что к моменту выхода на пенсию, эта недвижка не подешевеет в двое или бизнеса не станет по разным причинам.
Какой же выход? Создавать такой капитал самостоятельно или с помощью финансового консультанта.
Передача активов детям
Речь идёт о наследовании. И если вы позаботились заранее о этом, то у вас, почти всё в порядке. Почему почти, потому, что если это не оформлено документально в завещании, то ваши активы будут унаследованы по закону. А наследование по закону предполагает последовательное дробление между вашими родителями, детьми, детьми от разных браков, ваших кредиторов, иждивенцев (любовница либо бабушка, которой вы помогали в течении года, легко докажет в суде, что она ваша иждивенка и будет претендовать на свою долю в имуществе).
И здесь помимо, хорошего нотариуса, вам потребуется финансовый консультант. Так как финансовый консультант владеет инструментами, которые позволят создавать и наследовать активы для того, кого вы укажете.
Создание системы финансовой безопасности для всей семьи
От чего нужно защищать свой семейный бюджет?
Уход из жизни кормильца
Наверняка, в вашем семейном бюджете имеются финансовые запасы на 10-15 лет жизни? Однако, существуют простые и доступные многим финансовые решения, позволяющие при небольших вложениях создавать 10-15 летний объём капитала, при возникновении непредвиденного события.
Бракоразводный процесс
Раздел имущества между супругами негативно влияет на благосостояние. Как правило, те кто становятся долларовыми миллионерами либо не разводятся вовсе, либо используют надежные финансовые инструменты для размещения в них активах, право собственности в которых не подлежит пересмотру при расторжении брака.
И здесь снова поможет финансовый консультант. Подскажет, куда и в какие инструменты лучше спрятать деньги.
Раздел имущества при наследовании
Эта процедура. не всегда проходит так, как хотелось бы владельцу актива после его смерти. Если активы наследуются по закону, то скандалов не избежать. Всем и всегда будет казаться мало и что эта чать имущества недостаточна велика.
Частичным выходом из ситуации, заранее составить брачный договор и завещание. Но что делать, если имущества на всех не хватает. Ведь абсурд, делить дом на 10 наследников.
Выход: создание дополнительной наследственной массы. К примеру, у вас есть дом в миллион долларов и трое наследников. Чтобы не делить дом на троих и не терять при быстрой его продаже на налогах, есть простой и действенный способ. Который позволит вам увеличить вашу наследственную массу в 2-3 раза.
Создание системы финансовой безопасности для бизнеса (при наличии компаньона)
Представьте, вашего компаньона завтра не стало. Вы давно читали устав своего ООО? Если он типовой, то в нём найдете много интересного. Как вы отнесетесь к тому, что наравне с вами теперь все решения по бизнесу будет принимать супруга вашего компаньона?
Как этого избежать? Позаботиться о наличии суммы для выкупа доли бизнеса партнера заранее.
Можно держать эти деньги на депозите, но вряд ли вы обладаете такой суммой. Иначе бы в вашем бизнесе был один владелец - вы.
Есть способы, которые позволяют не держать такое количество денег в кеше, а создать фонд на случай ухода из жизни одного из компаньонов. Причём для этого нет необходимости нести огромные затраты или откладывать такие суммы денег. Достаточно воспользоваться финансовым инструментом, позволяющим при небольших вложениях создавать огромные финансовые запасы, при наступлении заранее оговоренных событий.
Создание личного капитала отдельно от бизнеса
Зачем создавать такой капитал?
Вы знаете, что собственник ООО рискует личными активами наравне с ИП?
Слышали про субсидиарную ответственность!?
Это одна из причин, по которой нужно держать личные активы отдельно от бизнеса в финансовых инструментах не подверженных субсидиарной ответственности.
Вторая причина в том, что бизнес- это агрессивный финансовый инструмент и вы сильно рискуете, держа там все деньги.
Надеюсь, что статья была полезна.
С 2002 года помогаю клиентам создавать пенсионные накопления, финансово защищать семью и получать доход с капитала.
Для более подробной информации следует обращаться за консультацией. Записаться можно здесь . Так же провожу 20 минутную ознакомительную встречу по средам, на которой отвечу на один ваш вопрос, записаться можно здесь.
Ставьте НРАВИТСЯ , если публикация помогла задуматься. Подписывайтесь на канал , чтобы видеть новые статьи в своей ленте.
С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»
В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро — на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года — будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно. Этап 4. Защита финансового плана Жизнь — штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис — все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.Как защититься от рисков
- Решите проблемы заранее. Продумайте, что может случиться и как эти события повлияют на ваши финансовые цели, каким образом вы можете снизить их негативное влияние.
- Если у вас нет финансовой подушки, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Следует накопить не менее трех ежемесячных доходов и вложить их в консервативные финансовые инструменты. Например, поделить между депозитом в банке с возможностью частичного снятия и инвестициями в ОФЗ. Государственные облигации могут быть с разным сроком погашения и периодичностью выплаты процентов (купонов): сможете выбрать, подходящий вам в зависимости от того, когда хотите вернуть вложения.
- Стоит подумать о покупке программ страхования на разные типы риска и включить это в расходы.
- Если у вас есть неприбыльные активы (например, стагнирующий бизнес) — их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд или на расходы по страхованию.
- прояснили все цели: общие и ежемесячные;
- проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;
- учли расходы на защиту от рисков;
- готовы откладывать средства на желанные цели.
Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.
Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.
Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.
К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.
Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.
Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.
Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финцели. И не в тумбочку, а в ранее подобранные финансовые инструменты, чтобы сразу же их оттуда не забрать. Резервный фонд, то есть финансовая подушка, должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки. Например, 25 000 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц. Так вы накопите резерв через 12 месяцев. Если ежемесячный взнос для вас большой, подумайте о его снижении, но помните: это приоритетная цель. Лучше отложить резерв на депозит и в ОФЗ со сроком погашения в несколько лет, чтобы не доставать его при первом желании. Отложите деньги на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.) — снова вносите на депозит 1/12 от нужной суммы каждый месяц. Отложите необходимую сумму на ежемесячные расходы — но только после трех первых «конвертов». Текущие расходы не должны угрожать вашим финансовым целям. Оставшиеся деньги отправьте в мотивационный фонд. Отсюда вы будете брать средства, чтобы награждать себя за то, что движетесь к цели: развлечениями, обновками, поездками на выходные и т. д. Маленькое поощрение каждый месяц или большое раз в полгода — выбирать вам. При таком подходе увеличение благосостояние будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.- Личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от его дохода.
- Финансовые цели должны быть разумны, четко сформулированы и достижимы.
- Целей можно достичь раньше, если увеличить доходы и сократить расходы.
- Финансовый план необходимо защитить с помощью страхования или создания резервного фонда.
- Накопления нужно вкладывать в финансовые инструменты в соответствии со своей инвестиционной стратегией.
и соглашаетесь c политикой конфиденциальности Как вам статья?
Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ПАО Московская Биржа.
Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе.
Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.
ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. 129110, Москва, Проспект Мира, 69, стр. 1, 3 подъезд.
«У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку»
Елена Станковская
Расходы на активы
Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.
Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.
Социальные расходы
Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.
Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.
Выплаты по кредитам
Как уменьшить
Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.
Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.
Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.
Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.
Шаг 1 — Превращаем мечту в финансовую цель
Финансовая цель должна быть четкой, осязаемой, достижимой и приоритетной. Вы планируете поехать в Тайланд? Задайте себе вопрос: «Вы действительно мечтаете поехать отдыхать именно в Тайланд? Это ваше искреннее желание?» Или вы хотите поехать в какое-то место, потому что все ваши друзья и коллеги уже там побывали или это модное направление отдыха?
Мечта должна быть именно вашей, а не навязанной окружением! Только так вы будете замотивированы и начнете действовать.
- Четко определите: куда, на сколько и с кем вы поедете отдыхать.
- Посчитайте стоимость отдыха. Интернет и туристические операторы вам в помощь.
Не забудьте про непредвиденные расходы – заложите их в общую стоимость в размере 5-10%. Например, вы посчитали, что поездка в отпуск обойдется вам в 60 000 руб. Закладываем к этой сумме 10% непредвиденных расходов. И получаем общий бюджет поездки: 60 000 + 6 000 = 66 000 руб .
ВАЖНО! Оптимально бюджет на отпуск должен соответствовать 2-х месячной сумме доходов семьи.
При определении стоимости отдыха изучите возможные способы оптимизации расходов на будущий отпуск.
Лайфхаки, которые помогут сэкономить отпускной бюджет на 30-50% без потери качества отдыха:
- Раннее планирование. Чем раньше вы начнете планировать поездку, тем дешевле она вам обойдется.
- Посчитайте, что выгоднее – купить готовый тур в агентстве или спланировать путешествие самостоятельно.
Покупать готовые туры бывает выгодно, если вы едете отдыхать на популярные морские курорты или предпочитаете организованные автобусные туры. Сравните оба варианта организации путешествия и решите, что вам выгоднее.
Авиабилеты
Бронируйте отель заранее
Если вы хотите попасть в хороший отель за приемлемые деньги – подумайте о его бронировании заранее. Это поможет сэкономить 30-50% от суммы, которую придется заплатить накануне отъезда.
Популярные сайты для бронирования отелей:
Используйте скидки, купоны, специальные бонусные программы
Накапливайте мили. Популярные программы накопления миль:
- Аэрофлот бонус.
- Tinkoff All Airlines.
- Raiffeisen Travel Card.
- Miles&More и др.
Страхуйте риски
Не вылет, потеря багажа, оказание экстренной медицинской помощи- защитите себя от неприятных неожиданностей. Цена вашего спокойствия – около 300 рублей к расходам на путешествие.
Что это такое?
Семейный финансовый план представляет собой долгосрочный прогноз всех финансовых потоков семьи. Он позволяет планировать поступления денежных средств в семейный бюджет и с их последующим расходованием.
Принципы совместного ведения бюджета
Есть мнение, что любовь решает все проблемы. Для влюбленных кажется невозможным сесть за стол переговоров и обсудить траты. Такую позицию вполне можно понять, но будет полезно договориться о деталях ведения семейного бюджета заранее. Благодаря этому вы сможете избежать конфликтов и неприятностей.
Для того чтобы приступить к ведению семейного бюджета, необходимо сначала договориться о базовых принципах:
Обсудив все эти принципы, вы сможете составить методику учета финансов:
- определить, какой бюджет вам подходит: совместный или раздельный;
- вести учет итогового дохода за период или детализировать его по источникам;
- планировать по статьям расходов или по финансовым целям;
- фиксировать расходы ежедневно или еженедельно;
- разбивать статьи расходов подробно или по большим чекам.
После этого вам придется всего лишь установить приложение для ведения бюджета и приступить к практике.
Как оптимизировать семейный бюджет
Лишь 54% семей в РФ ведут семейный бюджет. Большинство из них планирует его на весьма небольшой срок — 1—6 месяцев.
Нужно стремиться сделать свой бюджет максимально прозрачным и сбалансированным. Для этого прежде всего необходимо проанализировать свои расходы. Это поможет их оптимизировать.
У большинства семей основной статьей расходов являются продукты. Возможно, вы сможете оптимизировать расходы на питание, если станете закупаться раз в несколько дней в гипермаркете, предварительно составив список. Да, покупать продукты ежедневно в магазине возле дома многим проще и привычнее. Но и цены там бывают заметно выше. Некоторые эксперты даже советуют перед выходом из квартиры фотографировать содержимое холодильника — чтобы не купить что-нибудь лишнее.
Для сохранения отложенных денег можно использовать несколько разных конвертов. Удобно будет завести в мобильных банковских приложениях разные цели. Можно откладывать накопления на отдельный счет либо банковский вклад.
Как накопить на отпуск мечты
Как накопить на отпуск мечты? И при этом не жить впроголодь, и не влезть в долги? Прочитайте статью до конца и узнайте, как накопить нужную сумму на отпуск без ущерба для семейного бюджета! А также получите полезный бонус!
Когда и зачем может пригодиться финансовый план?
Практически всегда, при всех тратах. К примеру, вы хотите продать свой старый автомобиль, а вместо него приобрести новый. Вы ставите себе цель поменять машины за полгода. Для этого вам потребуется 300 тысяч рублей. Значит, вам нужно либо накопить эти средства, либо занять их, либо купить в кредит.
Возникают вопросы — успеете ли вы накопить нужную сумму за полгода, как повлияет необходимость обслуживания кредита на ваш уровень жизни и пр. Именно финансовый план поможет разобраться, как лучше распределять доходы и расходы и какой вариант для вас наиболее предпочтителен.
Даже если у вашей семьи нет финансовых затруднений, а деньги всегда в наличии, план все равно будет полезен. Он поможет держать стратегические цели в фокусе и намечать возможности увеличения своих доходов.
С чего начинать? Порядок действий
1. Заведите таблицу учета всех доходов и расходов
Учитывать все доходы и траты — занятие весьма кропотливое. Однако оно приносит несомненную пользу. Всего за два-три месяца вы сможете точно уяснить, сколько средств зарабатывает ваша семья за месяц и каким образом эти деньги расходуются.
Учет нужно вести обязательно каждый день. Записывайте все, даже самые незначительные расходы — ведь именно из них впоследствии складываются ваши ежемесячные траты. Желательно сразу же распределять все свои расходы по нескольким основным категориям (например, коммунальные расходы, питание, медицина, спорт, развлечения и пр.). Это поможет эффективнее анализировать все ваши траты.
2. Анализируйте доходы и расходы
Выделите свои регулярно повторяющиеся расходы и сколько денег ежемесячно вам требуется на их покрытие.
3. Сформулируйте цели
Четко определите для себя, зачем вы составляете план. Поставьте перед собой финансовые цели и сроки их достижения.
4. Составьте план
Просчитайте различные варианты достижения целей. Вы можете использовать накопление сбережений, кредиты, займы. Каждой цели сопоставьте конкретный вариант, которого впоследствии будете придерживаться. Обязательно учтите в своем плане необходимую для реализации каждой цели сумму (которую впоследствии вам придется откладывать).
5. Строго следуйте плану, но при необходимости вовремя его корректируйте
Соблюдение плана помогает не только неуклонно продвигаться к цели, но и замечать непредвиденные проблемы. При необходимости корректируйте свои расходы.
Не воспринимайте план в качестве догмы. Некоторые цели со временем теряют актуальность. Поэтому не забывайте вовремя вносить в него необходимые изменения.
Правила ведения бюджета в паре
В каждой паре устанавливаются свои правила ведения бюджета. Партнеры договариваются о тратах.
Итак, с чего начать?
Чтобы мечта стала реальностью, вам нужен пошаговый план и время для его реализации! Хочешь в отпуск мечты — планируй его заранее!
Перефразирую известную пословицу: «Готовь сани летом, а отпуск зимой. Или ранней весной».
А вот пошаговый план исполнения мечты:
- Превращаем мечту в финансовую цель.
- Считаем сумму ежемесячных накоплений на отпуск.
- Прокачиваем бюджет.
- Увеличиваем доходы.
Зачем нужен семейный финансовый план
Больше половины россиян не учитывают в письменном виде доходы и расходы своего семейного бюджета, а почти каждый десятый не знает точно, сколько денег поступает и тратится в течение месяца.
Многие думают, что с помощью финансового плана можно меньше тратить. Однако его основная задача — получать за те же деньги больше. Еще одна польза от финансового плана — он поможет избежать различных неприятных неожиданностей при внезапной необходимости продления полиса ОСАГО или уплаты имущественных налогов.
Лайфхаки и приложения
Фиксировать доходы и затраты поможет специальное приложение. Используйте также программные продукты, собирающие информацию о различных скидках, акциях, а также о ценах на аналогичные товары в разных торговых точках.
Бонус от эксперта
Теперь у вас есть пошаговый план создания накоплений на отпуск. Дальше все зависит от ваших действий. Начните прямо сейчас и следующий отпуск вы проведете не дома или на даче, а загорая под южным солнцем под ласковый шум прибоя!
Об авторе Эта статья полезная?«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты»
Елена Станковская
Этап 2. Считаем доходы
Совокупный доход складывается из трех составляющих:
Доход от труда – заработная плата
Как увеличить
Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.
Доход от государства
Пособия, льготы, налоговые вычеты.
Как увеличить
Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.
Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.
Доход от активов
Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.
Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.
Текущие расходы
Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Читайте также: