Стоит ли брать ипотеку в казахстане
У нас сейчас настоящий ипотечный бум! Объём выданных кредитов на жильё за третий квартал в 2020 году бьёт все рекорды. Виной тому — льготная ипотека. Да, процент снизился, однако стоимость квартир возросла. Большинство заемщиков не осознаёт, что вся льготность ипотеки пропадает из-за повышения цены на квадратные метры.
Покупка квартиры — мероприятие непростое. До сих пор есть те, кто арендует жильё и не собирается приобретать собственное в ближайшие 10 лет. Сама мысль о том, что на несколько лет придётся связать себя кредитом по рукам и ногам заставляет некоторых содрогаться.
А что же выгоднее? Получать доход с накоплений или выплачивать ипотеку за своё жильё? Здесь всё очень индивидуально. Стоит оценить объективно несколько пунктов: наличие первоначального взноса, приходится ли тратиться на съёмное жильё, рассматриваете вы первичку или вторичку.
Предположим, что для накопления нужной суммы на квартиру вам потребуется от 8 до 15 лет. Лучше всего обратиться к инвестициям, которые не только покроют инфляцию, но и будут приносить доход. Задача не такая уж простая. Но вполне можно обучиться.
Безусловный плюс в такой ситуации — вы не обречены тяжкой ношей в виде ипотеки. Скорее наоборот, зарабатываете.
А что же с ипотекой?
Вы будете копить на первоначальный взнос в течение какого-то времени, чаще 2-3 года. На одной чаше весов — 10 лет в собственной квартире, на другой — переплата за ипотеку. Вполне вероятно, перевесит стремление получить жильё как можно скорее.
«Вид современного рабства» — вот так нескромно высказался об ипотеке российский долларовый миллиардер, Игорь Рыбаков, который входит в топ-100 Forbes.
Этот вид кредита кажется чем-то естественным, обычным для молодых семей. И сначала супруги берут ипотеку себе, потом детям. Сценарий повторяется систематически. Мало кто рассматривает другие варианты. Ну разве что квартира досталась в наследство от бабушки и вопрос о покупке жилья даже не поднимался в семье.
Вдовесок к ипотеке — помимо серьезных переплат — идут страхи и ограничения. Боязнь, что уволят, что будет испорчена кредитная история. Если переезд в другой город — значит, предстоит поиск хороших арендаторов.
Рискнёте ли вы поменять работу, которая надоела, имея груз в виде кредита на жильё?
Одно дело купить квартиру или дом в определённый период своей жизни. Без нервов, осмысленно подойти к этому, имея накопления. И ощущать при этом свободу выбора. Совсем другое — сделать это по общественному принуждению, залезая в те самые кредиты. Потому что «все так живут».
Отрицательные стороны
Переплата. Это самый главный и существенный недостаток ипотечного кредитования, так как помимо стоимости квартиры заемщику предстоит платить и проценты. Кроме того, придется нести еще и дополнительные расходы в виде ежегодного страхования (недвижимости, жизни, титула). В «издержки ипотечных кредитов» также входят: оплата услуг оценщиков и нотариуса, выплаты банку комиссионных за рассмотрение заявки и другие, обязательные в этом случае платежи.
Недоступность. Борьба за клиентов и понижение ставок по кредитам — это, конечно, хорошо. Но все же на данный момент не каждый казахстанец может позволить себе такую услугу. Подтверждение этому — недавняя инициатива Министерства финансов, суть которой такова — через жилье официально поделить казахстанцев на бедных, богатых и людей среднего класса. Так семьи, у которых ежемесячный доход до 75 тысяч тенге смогут претендовать только на арендное жилье, меньше 200 тысяч тенге — на доступное жилье, свыше 200 тысяч тенге — на коммерческое жилье. Но самое главное, что эти цифры служат зеркальным отражением нашего общества. «Бедных» людей в нашей стране большинство, и они не смогут воспользоваться ипотекой при ее нынешних условиях.
Ограничения. Выдаваемые суммы кредита ограничены. Основными факторами, учитываемыми банками при этом, являются величина первоначального взноса и величина доходов заемщика. Часть финансовых учреждений учитывает только доход по основному месту работы, который подтвержден справкой. Также банки могут выдвинуть дополнительные требования к заемщику: наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность предоставить поручителей.
Как платить за ипотеку меньше?
1. Досрочное погашение
Еще один момент — частично досрочное погашение. Эта возможность, особенно в первые годы, когда проценты по кредиту максимальны, позволяет быстро и эффективно сокращать не только итоговую сумму переплаты, но и срок кредитования. Правда, многие банки ставят мораторий на частично-досрочное погашение в первый год после выдачи займа, либо взимают штрафные санкции за досрочно оплачиваемую сумму. Есть и те, кто таких ограничений не ставит.
2. Рефинансирование ипотеки
Немногие банки выделяют рефинансирование займов как отдельную программу кредитования. Но здесь необходимо учитывать, что ряд БВУ перестали выдавать ипотечные займы в тенге и вам придется переходить на иностранную валюту. Хотя условия займа зачастую остаются те же. Это касается ставок, сроков, комиссий, возможности досрочного погашения.
Фишка рефинансирования в том, что вы получаете возможность растянуть сроки оплаты либо, по возможности, уменьшить сумму ежемесячного платежа. Но самое важное — уменьшение ставки вознаграждения.
— Нужно ходить по банкам, и пусть они предоставляют новые графики платежей и рассказывают об условиях. Здесь нужно в каждом отдельном случае взвешивать выгоду: время и деньги. Ведь оформление рефинансирования тоже требует затрат и создает некоторые неудобства, — считает директор агентства по недвижимости Жани Турысов.
Подробнее о том, как можно уменьшить ежемесячные взносы, можно прочитать здесь.
Дальневосточная ипотека
Программа работает с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года. Территория покрытия — Дальневосточный федеральный округ. Потенциальные заемщики: молодые семьи — граждане России, официально зарегистрировавшие свой брак, возраст ни одного из которых не превышает 35 лет, а также участники государственной программы «Дальневосточный гектар».
Молодая семья отвечает только критериям по возрастным ограничениям. Наличие / отсутствие детей в семье на возможность оформить дальневосточную
ипотеку никак не влияет. Условия льготной ипотеки:
- Максимальная процентная ставка — 2% годовых.
- Максимальная сумма по договору — 6 млн рублей.
- Первоначальный взнос — от 15% от оценочной стоимости жилого помещения.
- Объект ипотеки — жилье первичного жилого фонда, либо строительство дома на периметре, расположенном на территории ДФО.
По условиям конкретной кредитной организации годовая ставка в 2% может быть снижена. Участники программы «Дальневосточный гектар» получают кредит на строительство частного дома в пределах полученного от государства гектара земли.
Ипотека с господдержкой для семей с детьми Райффайзенбанк, Лиц. № 3292
Ненадежные и надежные заемщики 2020 года
В кризисных условиях банки будут тщательнее взвешивать свои риски. На сегодняшний день многие фининституты подняли ставки по собственным ипотечным программам, что делает займы еще недоступнее. Так, если в марте лидер среди банков-кредиторов Bank RBK предлагал ипотеку по минимальной ставке от 14,5%, то сегодня она составляет от 16,5%. Нурбанк также повысил ставку с 15% до 17% годовых. Сбербанк увеличил данный показатель с 14,6% до 14,99%.
Ужесточение требований приведет к тому, что часть потенциальных клиентов перейдет в категорию риска, а, следовательно, получит отказ по ипотеке. В наибольшей степени «неблагонадежными» заемщиками в 2020 году станут сотрудники компаний малого и среднего бизнеса, а также отраслей, наиболее пострадавших от пандемии — непродуктовый ритейл, туризм, общепит, спорт, бьюти-сфера и так далее. Также рискованными клиентами для банков будут и самозанятые, индивидуальные предприниматели.
В более выгодном положении при рассмотрении заявки на жилищный кредит окажутся работники бюджетной сферы и государственных структур, так как эти сферы в карантин держались в строю. Оклады таких категорий потенциальных заемщиков в период самоизоляции с высокой вероятностью не сокращались.
Ипотеку одобрят клиенту со стабильным хорошим доходом, который он сможет подтвердить. Еще лучше, если это будет участник зарплатного проекта банка. Важную роль сыграет и положительная кредитная история.
Сельская ипотека
Программа предусматривает получение денежных средств на покупку или строительство объекта, на территории сельской агломерации на территории РФ. В программе не участвую следующие регионы: Москва, МО, Санкт-Петербург. Кредит доступен до 31 декабря 2022 года. Условия оформления:
- Максимальная процентная ставка — 3% годовых.
- Возраст заемщика — 21-75 лет (максимальный возраст наступает не позднее момента полного погашения задолженности по кредиту).
- Срок действия договора — 1-25 лет.
- Максимальная сумма кредита — для ЛО и Дальневосточного федерального округа — 5 млн рублей, для остальной части России — не более 3 млн рублей.
- Первоначальный взнос — 15% (с подтверждением доходов) и 50% (без подтверждения доходов).
Заемщиками выступают исключительно граждане РФ. Кредитные организации могут выдвигать потенциальным клиентам дополнительные требования с целью снижения конечной годовой ставки.
Ипотека без подтверждения дохода
Займы без подтверждения доходов готовы выдавать не все банки. Это и понятно — слишком высок риск обзавестись проблемным кредитом. Поэтому если и выдают, то условия кредитования чаще всего намного жестче, чем при обычной выдаче ипотечного займа. Банки либо стараются взять больший первоначальный взнос — не менее 50% от оценочной стоимости квартиры, либо повышают ставку вознаграждения.
Однако эксперты не советуют сегодня пользоваться этим инструментом, рекомендуя делать минимальный первоначальный взнос и копить на частично-досрочное погашение.
Ипотека в Казахстане: что нужно знать заемщику
Ипотека - единственная возможность для миллионов казахстанцев жить в собственной квартире, поэтому спрос на этот вид банковских услуг будет всегда. Условия выдачи ипотечного кредита в казахстанских банках разные, но есть некоторые нюансы, о которых необходимо знать каждому заемщику.
Как выгодно взять ипотеку?
Средняя процентная ставка в 7,2% годовых — не фиксированный показатель, на который не могут рассчитывать все без исключения заемщики. По этой причине конечная ставка может составлять 10-12% годовых и более, — все зависит от того, насколько банк заинтересован в сотрудничестве с клиентом.
Снижение ставки и улучшение общих условий кредитования возможны при обращении к льготным программам ипотеки. Такие программы реализуются государством через кредитные организации.
Как купить квартиру в кредит в 2020 году: взвешиваем риски
Несмотря на эпидемиологическую обстановку в стране жизнь не стоит на месте. Одни женятся и покупают жилье, другие разводятся и надо срочно разменять жилплощадь, третьи расширяют «квадраты» в связи с пополнением. И зачастую приходится идти в банк за кредитом. Тщательный анализ и расчет помогут оформить ипотеку грамотно.
Для начала немного цифр. Несмотря на пандемию и экономический кризис банки сохраняют кредитную активность. По данным ranking.kz, объёмы займов банков второго уровня к июню составили 15,1 трлн тенге, что на 1,2% больше, чем месяцем ранее, и сразу на 13,6% больше, чем в мае прошлого года. В тройке лидеров Bank RBK, Жилстройсбербанк и Kaspi Bank.
Ипотека: банки предлагают дифференцированный и аннуитетный виды платежей
Существуют два вида погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае необходимо на протяжении всего срока выплаты кредита ежемесячно вносить равные суммы. Однако в первые годы большую часть этих денег составят проценты, которые со временем будут уменьшаться, уступая в процентном соотношении основному долгу.
В случае если вы платите ипотеку равными долями, то с годами размер ежемесячного платежа будет уменьшаться.
В то же время при дифференцированном способе погашения размер выплачиваемых процентов будет уменьшаться значительно быстрее, чем в случае с аннуитетом.
— Выплачивая аннуитетом, нужно параллельно откладывать сбережения каждый месяц, чтобы можно было периодически хотя бы минимальные суммы выделять на частично-досрочное гашение, — говорит Жани Турысов. — При этом мы рекомендуем сроки всегда оставлять старыми, уменьшая ежемесячный платеж. При регулярном гашении кредита это даст вам возможность с каждым разом откладывать все больше средств и погашать основной долг перед банком быстрее. Нужно работать над своей суммой — она каждый месяц должна становиться меньше и меньше.
И не забывайте, что за просрочку платежей банк может применить к вам штрафные санкции, то есть начислить пеню.
Семейная ипотека
Программа стартовала в начале 2018 года. В апреле 2019 года Правительство внесло в программу существенные изменения, в соответствии с которыми льготная ставка в 6% годовых сохраняется на весь срок действия договора. Изначально льготная ставка работала в течение 3, 5 или 8 лет. После внесения изменений собственным жильем смогли обзавестись 600 российских семей.
Суть программы заключается в том, что банки выдают жилищные кредиты по сниженной ставке, а государство, со своей стороны, возмещает кредиторам разницу между льготной и коммерческой ипотекой. Особенности оформления:
Льготная ипотека Газпромбанк, Лиц. № 354
- Наличие второго и последующего ребенка в семье — день рождения ребенка должен приходиться на период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.
- Оба супруга — граждане РФ.
- Государственная поддержка покрывает первичный рынок недвижимости — участие в ДДУ, либо приобретение жилья по договору купли-продажи у юрлица.
- Сумма кредита — в Москве, МО, СПб и Ленобласти максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей, во всех остальных регионах России — до 6 млн рублей.
- Под льготные условия попадают и действующие договоры, которые можно рефинансировать.
Участие в государственной программе не освобождает заемщика от первоначального взноса. Минимальный размер — 10% от оценочной стоимости жилья. Если второй и (или) последующий ребенок родился в обозначенный период, то обратиться за ипотекой на описанных условиях можно вплоть до 1 марта 2023 года. При выполнении определенных рекомендаций банка предусматривается снижение процента. В СберБанке России процентную ставку можно снизить до 0,1% при приобретении объекта у застройщиков, входящих в число партнеров банка.
Идеальный заёмщик
Чтобы наверняка получить ипотечный кредит, нужно знать, что у каждого банка свои требования к заемщикам. Они касаются возраста и доходов клиентов. Если говорить об ипотеке, то здесь ряд требований расширен, поскольку кредит долгосрочный, а значит, риски банка возрастают.
Идеальным клиентом для банка в этом смысле будет гражданин Казахстана в возрасте от 21 до 48 лет. Максимальный возраст зависит от срока, на который вы хотите оформить ипотеку: банки требуют вернуть кредит до выхода на пенсию. И чем вы моложе, тем больше шансов привлечь в созаемщики родителей, которые также не должны достигнуть к моменту полного погашения займа пенсионного возраста. Молодой человек должен работать на одном месте не менее полугода, а лучше дольше и получать не менее 100-150 тысяч тенге на руки. Помимо этого, в вашу пользу будет говорить идеальная кредитная история — кредиты, выплаченные без просрочек.
Информационная служба kn.kz
Нужна ипотека в Караганде? Условия программ Жилстройсбербанка, Сбербанка, Банка ЦентрКредит в Центре ипотечного консультирования.
Ипотечное кредитование в Казахстане — плюсы и минусы
«Стоит или не стоит брать ипотеку?» — наверняка многие из нас не раз задумывались над этим мучительным вопросом. Поэтому, чтобы не «терзаться смутными сомнениями», рассмотрим все имеющиеся аргументы «за» и «против» ипотечных займов.
Об условиях ипотечных программ банков Казахстана можно прочитать здесь.
Самые выгодные ипотечные программы
Они же и государственные. При этом стоять в очереди на жилье в акимате не обязательно. И участвовать в них могут все категории граждан, не считая целевую программу для молодых семей «Жас отбасы». Рассмотрим вкратце.
«7-20-25»
Ипотеку «7-20-25» выдают в 8 банках: Банке ЦентрКредит, АТФБанке, Халык банке, Jýsan bank, Eurasian Bank, Банке РБК, ForteBank и Сбербанке. Объект кредитования — первичное жилье с ограничением по стоимости в зависимости от региона. Ставка — 7%, первоначальный взнос — от 20%, срок займа — до 25 лет.
«Баспана Хит»
Ипотеку «Баспана Хит» выдают в тех же 8 банках. Объект кредитования — первичное и вторичное жилье с ограничением по стоимости в зависимости от региона. Ставка на 6 июля — 11,25%, первоначальный взнос — от 20%, срок займа — не более 15 лет.
«Жас отбасы»
Ипотека для действующих клиентов банков
Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.
Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.
В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.
Смотрите также:
Все большее количество людей сегодня решается на ипотеку. Это достаточно серьезное дело, для которого требуется достаточный объем информации и хорошая подготовка. На что же следует обратить особое внимание в первую очередь при ипотечном кредитовании? Каковы условия различных банков, а также перечни и формы документов, необходимых для оформления ипотеки? В данном разделе представлена информация об основных моментах ипотечного кредитования.
В какой валюте брать ипотеку?
Казахстанские банки самостоятельно выбирают валюту выдачи ипотечных займов. Таким образом, некоторые БВУ кредитуют население только в долларах США, единичные банки выдают ипотечные займы только в тенге, остальные — кредитуют как в тенге, так и в долларах США. Есть предложения и в евро.
Почему важно обращать внимание на валюту кредитования? Привязка к валюте предполагает ежемесячные платежи именно в той валюте, в которой вы взяли кредит. Это правило касается также первоначального взноса, а в некоторых случаях — и оплаты комиссий. Хотя часть банков допускает возможность смены валюты через определенный срок (чаще всего — год после выдачи кредита).
Актуальные условия выдачи ипотеки на июль 2016 года можно узнать здесь.
— Существует универсальное правило: если у вас долларовые доходы, то вы можете брать ипотеку в долларах, если тенговые, то ищите кредит в тенге, — говорит директор агентства по недвижимости «Столичное» Жани Турысов. — Но я бы рекомендовал не смотреть на авторитет банка, а искать те банки, которые дают ипотеку в тенге.
Специалист советует обязательно обращать внимание на тот факт, будет ли в вашем кредитном договоре привязка к курсовым колебаниям. Ведь в этом случае при резком скачке курса банк может инициировать пересмотр условий договора либо автоматически изменить график и размер ежемесячных платежей. Если же курсовой привязки не будет, то вы будете погашать кредит по тем условиям, по которым брали его, на протяжении всех лет.
А стоит ли брать ипотеку в 2020-м?
В марте-апреле в связи с введением карантина временно без работы оказались 4,2 миллиона казахстанцев. По прогнозу Министерства национальной экономики РК, уровень безработицы в Казахстане к концу 2020 года составит 5,8% к численности рабочей силы против 4,8%, прогнозируемых до ЧП. Ожидается, что нетрудоустроенных к концу года станет 537 тысяч человек против прогнозируемых ранее 437 тысяч. Для сравнения в 2019 году без работы оставались 441,4 тысячи казахстанцев.
Последствия мер по сдерживанию пандемии, экономическая ситуация в Казахстане и мире ухудшит жизнь казахстанцев. Всемирный банк прогнозировал Казахстану снижение ВВП в этом году на 3%. Массовые увольнения, отпуска без содержания, резкий спад доходов в малом бизнесе станут причиной того, что ипотеку в кризис потянет не каждый. Стоит хорошо обдумать, нужно ли оформлять заем именно в этом году?
Как посчитать переплату по ипотеке?
Кредитуясь в банке, вы заведомо должны быть готовы к тому, что вы переплачиваете за жилье, притом немалую сумму.
— Если у вас есть сумма в 50 и выше процентов от стоимости квартиры, то в любом случае не отдавайте банку все, — советует Жани Турысов. — Сделайте минимальный первоначальный взнос, который требуется. Это делается, для того чтобы на оставшиеся деньги купить доллары, и как только произойдет девальвация, перевести эти деньги в тенге и сделать частично-досрочное погашение кредита.
В любом случае при эффективной годовой ставке в 15-16% и кредите, взятом на 10-15 лет, вы переплатите от полутора до двух стоимостей своей квартиры. Поэтому если вы планируете платить исключительно по графику без частично-досрочного погашения займа, квартира действительно обойдется недешево. С другой стороны, уже через несколько лет, если правильно выбрать квартиру, вы будете платить за нее меньше, чем если бы платили за арендное жилье. Этот фактор, пожалуй, один из самых важных в решении «брать — не брать».
Особенности ипотечных программ 2021 года
В 2021 году продолжает действовать программа государственной поддержки при получении ипотеки по льготным процентным ставкам. Благодаря государственным мерам ставки по ипотеке постепенно снижаются: в июне 2019 года средний процент для не льготных категорий заемщиков составлял 10,7% годовых. В текущем году этот же показатель снизился до 7,2% годовых.
Что касается ипотеки с государственной поддержкой, то именно этот продукт стал причиной снижения ставок на первичном рынке недвижимости ниже 6% годовых. В Российской Федерации подобного прецедента еще не было. По оценкам аналитиков сохранение тенденции приведет к тому, что рыночная (не льготная) ипотека уже к 2021 году станет доступной под 7-7,5% годовых.
Кредит «Господдержка для семей с детьми» СберБанк, Лиц. № 1481
Какую квартиру покупать в ипотеку
В кредит покупать нужно ликвидную квартиру, на случай, если кризис вас прижмет и жилье надо будет срочно продавать. Ликвидность недвижимости зиждется на трех китах — месторасположении, транспортной доступности и развитой инфраструктуре. Как говорят риелторы, квартира с адекватной ценой в хорошем районе, куда можно без труда добраться ото всюду, всегда будет легко продаваться.
Также ликвидности жилью прибавляют еще и такие характеристики, как оптимальная площадь, этаж, виды из окон, размер кухни, наличие балкона или лоджии, высота потолков, удобство планировки. Если это новостройка, то доверие покупателей может вызывать и добрая репутация застройщика.
Банк не берет в залог следующую недвижимость:
- квартиру в доме, который является аварийным, подлежит сносу либо срок эксплуатации дома превышает 50 лет;
- квартиру, которая имеет обременение третьих лиц;
- квартиру, у которой не в порядке какие-либо документы;
- комнату или долю в квартире.
5 способов выгодно взять ипотеку в 2021 году под низкий процент
Ипотека продолжает оставаться одним из наиболее доступных способов приобретения собственного жилья. Оплата стоимости жилья частями, несмотря на переплату по процентам, для определенной категории граждан является доступнее, чем покупка квартиры без привлечения кредитных средств.
Оформление ипотеки без первоначального взноса
Первоначальный взнос — основная статья расходов, которую перекрывают заемщики на стадии оформления кредитного соглашения. По этой причине определенная часть граждан откладывает оформление ипотеки на потом: 15-20% и более от стоимости приобретаемого жилья разово внести могут не все потенциальные заемщики.
Кредит «Готовое жилье» Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Чтобы не упускать такой достаточно широкий клиентский пул, кредитные организации поочередно стали запускать программы по оформлению ипотеки без первоначального взноса. Это означает, что заемщику не потребуется вносить какую-то часть от суммы приобретаемого жилья сразу после подписания договора.
Выгодной такую ипотеку называть не совсем верно. Более правильное определение — доступная ипотека. Если поверхностно изучить программы выборочных кредитных организаций, то условия будут значительно отличаться от тех, которые предусмотрены при наличии первоначального взноса. Разница заключается в следующих параметрах:
- Повышенная процентная ставка — как правило, выше среднего показателя.
- Сниженные лимиты по сумме кредита.
- Менее длительные сроки кредитования.
Исключение составляют случаи, когда заемщик, не имеющий средств на первоначальный взнос, оформляет ипотеку под залог имеющейся в собственности недвижимости. Чем ликвиднее недвижимость — тем ниже годовая ставка, и лучше остальные условия по кредиту.
Рефинансирование ипотеки
Что такое Ипотека?
Ипотека – это кредит, который выдается под залог недвижимого имущества. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости и оформляет ее в залог банку. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика c момента приобретения. Ипотечный кредит предоставляется на определенную часть стоимости жилья. Оставшаяся часть стоимости квартиры должна быть оплачена заемщиком из собственных средств, и называется первоначальным взносом.
Особенности ипотечного кредита
Условия ипотеки, такие как, требования к заемщику, сроки кредита, процентные ставки различные у разных банков и постоянно меняются. Появляются новые ипотечные программы, изменяются требования к заемщикам, снижаются либо наоборот повышаются процентные ставки. Для того чтобы разобраться со всеми моментами оформления ипотеки, внимательно изучите всю предложенную информацию по ипотечному кредитованию.
Шаги по оформлению ипотечного кредитования
- Ваши потребности и возможности. В первую очередь проведите реальную оценку своих потребностей и возможностей, так как многое зависит от вашей платежеспособности, то есть, от вашей зарплаты и суммы, которую Вы сможете вносить ежемесячно в счет погашения ипотечного кредита, а также наличия собственных накоплений на внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту. Определите для себя, что Вы хотите конкретно приобрести с помощью ипотеки: квартиру, коттедж, на вторичном рынке или в новостройке, сколько комнат, для того чтобы выбрать в дальнейшем подходящую кредитную программу и рассчитать все сопутствующие расходы по ней.
- Выбор банка. Из большого числа существующих банков и ипотечных программ необходимо будет выбрать подходящую для Вас по всем параметрам кредитную программу. В данном случае Вы можете обратиться либо к сотруднику банка, который сам подберет программу, отвечающую Вашим требованиям, желаниям и возможностям; правильно подскажет, как оформить все необходимые документы, в том числе и заявку на кредит, либо попробуете сами разобраться в этом самостоятельно, изучив все предложенные ипотечные программы различных банков, затем сравнив их, выбрать для себя наиболее подходящий вариант.
- Расходы по ипотеке. Теперь Вам предстоит определиться с суммой кредита, процентными ставками и сроками кредитования. При оформлении ипотеки не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты Вам будет необходимо сделать дополнительно, и какие дополнительные расходы Вам придется понести в течение всего кредитного периода. Чтобы самостоятельно оценить свои силы Вы можете воспользоваться ипотечными калькуляторами, которые представлены на сайтах различных банков, и рассчитать сумму ежемесячных платежей.
- Основные расходы, предусмотренные банками в соответствии с их действующими тарифами при оформлении ипотечного кредита: оформление страхования недвижимости, комиссии за рассмотрение и подачу кредитных заявок, за выдачу кредита, наличие штрафа за досрочное погашение кредита и другие дополнительные расходы в зависимости от условий различных банков.
Важно: Осуществляйте все платежи по ипотечному кредиту точно в срок. Будьте готовы к тому, что Вам необходимо будет уведомлять банк о каждом своем шаге, будь то смена работы, заключение брака, рождение детей или перепланировка приобретенного в ипотеку жилья. Для банка необходимы гарантии того, что вы сможете вернуть сумму и проценты за пользование ипотечным кредитом, поэтому будьте готовы пройти целую процедуру и ответить на много вопросов. Какой у вас доход, какую квартиру вы хотите приобрести, и за какую сумму, и сколько денег можете заплатить в качестве первоначального взноса? Кроме этого, многие банки для оформления ипотеки требуют наличия поручителей. В случае если, вы не сможете вернуть кредит, банк будет взыскивать его с ваших поручителей.
Также старайтесь не торопиться с подписанием документов (договор ипотеки и другие документы) без предварительного ознакомления с ними. Попросите копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и если у Вас возникли вопросы, то постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.
Комиссии банков за выдачу кредита
В разных банках встречаются разные комиссии. Чаще всего можно встретить следующие виды: за рассмотрение заявки, оформление займа и его выдачу.
Большинство банков требуют деньги на рассмотрение заявки в твердой сумме: от 2 до 10 тысяч тенге. В то же время есть банки, которые вообще не берут комиссию за рассмотрение заявки.
Вторая часто встречающаяся комиссия — за оформление и выдачу кредита — ее размер колеблется от 0,5 до 2,25% от суммы займа. Однако часть банков снижает размеры комиссий либо вообще их отменяет для участников зарплатных проектов.
Также в банках можно встретить комиссии за зачисление денег на счет, за предоставление займа, за оформление кредитной документации, за обналичивание, за изменение техусловий.
Кроме того, банки в обязательном порядке настаивают на комплексном страховании заемщика от несчастного случая и предмета залога; страховании риска утраты права собственности, либо ежегодном страховании имущества как предмета залога.
Некоторые «лайфхаки» для ипотечников
Сначала сравните все банковские программы
Изучите несколько предложений от банков и подайте кредитную заявку в несколько фининститутов. Даже на первый взгляд незначительная разница в 1-2% может сэкономить значительные средства. Также помните, что самую выгодную ставку банки дают зарплатникам.
Подготовьте подушку безопасности
Если карантин будет продлеваться, то некоторые заемщики рискуют остаться без дохода. Для этого необходим запас прочности. До того, как оформлять ипотеку, удержите из суммы первоначального взноса деньги в размере 3-месячных, а еще лучше 6-месячных платежей на случай потери работы.
Стоит также помнить, что расходная и доходная части семейного бюджета ипотечника должны соотноситься как 40:60, где 40% — это ежемесячный взнос на погашение кредита.
При имеющейся ипотеке не стоит брать другие займы, например, на покупку бытовой техники. В кризисный период такие расходы будут больно бить по карману.
Изначально лучше оформить жилищный кредит на максимальный срок. А затем, если доходы позволят, постепенно сокращайте период выплат.
Сумму займа возьмите с расчетом на ремонт
Переезд в новую квартиру всегда сопряжен с расходами на ремонт, покупку мебели и бытовой техники и многое другое. Эти траты лучше заложить в ипотечном займе, так как он гораздо дешевле потребительского кредита, который в среднем составляет 20%.
Внимательно изучите ипотечный договор
Прежде чем подписывать ипотечный договор, обратите внимание на следующие его пункты:
Советы для оформления ипотеки под низкий процент
Кредит «Готовое жилье» Росбанк, Лиц. № 2272
Если заемщик не подпадает под требования по оформлению льготной ипотеки, но вопрос с жильем остается актуальным, остается пользоваться предложениями по получению рыночной ипотеки — без льгот со стороны государства, и без специальных внутрибанковских программ. Следующие опции, предусмотренные в договоре, могут снизить процентную ставку по не льготной ипотеке:
- Привлечение поручителя — если в сделке участвует гарант, банк улучшает общие условия по кредиту.
- Пользование страховыми услугами — страховка оформляется на объект недвижимости, а также лично на клиента (страхование жизни и здоровья).
- Сбор максимального пакета документов — данные о доходах и трудовой занятости, дополнительные документы (загранпаспорт, выписка из другого банка о наличии вклада, выписки по банковским картам других банков).
Эти меры в большинстве случаев помогают снизить конечный процент на несколько процентных пунктов. Помимо этого, платежеспособные клиенты могут обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации, которые чаще всего функционируют в пределах одного региона. Такие банки, в целях привлечения клиентов, предлагают оформить ипотеку на условиях, выгоднее тех, которые предлагают крупные и топовые кредитные организации.
Положительные стороны
Доступность жилья. Этот фактор является основным «китом», на котором базируется идея ипотечных займов. Ведь посредством ипотеки потенциальные заемщики имеют возможность сразу въехать и жить в приобретаемом жилье, не дожидаясь момента, когда будет накоплена вся необходимая сумма (если, конечно, такое возможно).
Безальтернативность. Это второй «кит» ипотечного кредитования. В современных условиях только население из касты «избранных» может приобрести квартиру за кровно заработанные наличные. Другого способа (по крайней мере, законного) в решении квартирного вопроса пока нет.
Чувство собственности. Жилье, приобретаемое по ипотеке, сразу после подписания договора становится собственностью заемщика. Существует только одно единственное «но» — до тех пор, пока не будет погашен ипотечный кредит, квартира будет находиться на обременении у банка, и поэтому ее нельзя будет продать без согласия банка. А так все «ощущения» полноценного хозяина вам гарантированы.
Экономия денег. Стремительный и уверенный рост цен на недвижимость не приемлет от потенциальных покупателей промедления — решение квартирного вопроса не стоит откладывать в долгий ящик. В связи с этим на первый план выходит принцип «чем раньше будет куплено жилье, тем дешевле оно обойдется». Самый наглядный пример — приобретение квартиры на стадии строительства: покупатель новостройки получает в собственность новую квартиру и экономит на этой сделке от 20% до 40% денег (в зависимости от того, на каком этапе будет приобретена квартира). Или другой пример. Мой знакомый около пяти лет «кочевал» по съемным квартирам. Когда он подсчитал, сколько на это ушло средств, то схватился за голову — за это время можно было погасить как минимум четверть кредита и давно сменить статус «кочевника» на «собственника». Как видим, во всех приведенных случаях выгода очевидна. Из этого преимущества логично вытекает следующий плюс ипотеки.
Инвестиции в будущее. Приобретение квартиры — это проверенный и надежный способ сохранения и приумножения собственных средств. Таким образом, заемщик еще предостерегает себя от неизбежных процессов инфляции. Эти преимущества ипотека предоставляет вследствие того, что в наше время недвижимость приобрела категорию вечной ценности. Многие предприимчивые люди охотно вкладывают свои деньги в недвижимость, а не в банки. Поэтому выведем следующий принцип: «чем раньше будет куплена квартира, тем значительнее вы увеличиваете свой капитал». К примеру, другой мой хороший знакомый несколько лет назад посредством ипотеки приобрел квартиру за 15 тыс. долларов, сейчас ее рыночная стоимость оценивается в два раза дороже. Другими словами, деньги, потраченные на выплату процентов, с лихвой компенсированы стремительно растущими ценами на недвижимость.
Спокойный сон. Во всех банках страхование при ипотечном займе является обязательным этапом оформления ипотеки. Поэтому безопасность по рискам утраты права собственности на квартиру, повреждения жилья и на случай потери трудоспособности гарантирована. Таким образом, случаи жизненного «форс-мажора» могут не тревожить заемщика, и кошмарные сны уступят место беззаботной жизни в собственной квартире.
Демократичные условия. В связи с тем, что банки заинтересованы в привлечении потенциальных заемщиков, между этими финансовыми структурами будет нарастать конкуренция в борьбе за клиентов. Причем в этой «схватке» будут использоваться все возможные и невозможные средства, что, в конечном счете, будет сказываться на условиях ипотечных программ: повышаться сроки, понижаться процентные ставки и т.д.
Читайте также: