Объединил три кредита в один и на сэкономленные лечу в турцию

Обновлено: 10.01.2025

Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?

Содержание

Консолидация кредитов
Плюсы и минусы консолидации
Какие банки объединяют кредиты
1. Объединение кредитов в Сбербанке
2. Консолидация кредитов в ВТБ
3. Объединение кредитов в Россельхозбанке
4. Другие банки для консолидации кредитов
Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.

Этой весной банки активно запускают программы по рефинансированию. В частности, объединяя ипотеку и другие кредиты заёмщика в один объединённый кредит. Несмотря на все очевидные плюсы, у этой схемы есть и немало рисков. Лайф разбирался в новых программах рефинансирования и выяснил, на чём банки могут обмануть заёмщиков и когда не стоит объединять кредиты.
23 апреля 2019, 06:31

Как и любой банковский продукт, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы и подходит далеко не всем и не во всех ситуациях. Тем более когда речь идёт об объединении кредитов.

Снижает риск просрочки и уменьшает ежемесячный платёж

Если эти кредиты объединить в один, да ещё и уменьшить при этом процентную ставку, то заёмщику становится полегче. Когда есть несколько займов в разных банках, риск просрочки выше.

— Удобнее делать один платёж в один банк, — пояснила руководитель федеральной юридической компании "Стопдолг" Валентина Зебницкая. — Особенно целесообразно проводить рефинансирование с объединением кредитов клиентам МФО и обладателям кредитных карт. Но с такими клиентами банки очень неохотно работают, для рефинансирования у них должна быть идеальная кредитная история, никаких просрочек.

Увеличивается срок платежа

Главный риск, с которым могут столкнуться заёмщики при рефинансировании нескольких кредитов, — это увеличение времени их погашения. Основная задача рефинансирования — снизить ежемесячный платёж за счёт удлинения сроков кредитования на один-два года, рассказал президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО "НАПКА") Эльман Мехтиев. Правда, на практике может оказаться, что в конечном итоге клиент выплатит банку ту же сумму, только за более длительный срок.

Повышается общая сумма выплаты по кредиту

Коммерческие банки пытаются обменять "удобство платежа" от объединения и рефинансирования нескольких кредитов на значительную переплату, отметил главный аналитик ООО "ЦАФТ" (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков. Хорошо, если рефинансирование приведёт только к увеличению срока платежа. Часто вместе с увеличением срока увеличивается и общая сумма выплат по кредиту. Так что рефинансирование имеет смысл для свежих кредитов.

— Система выплат по кредиту построена таким образом, что сначала вы выплачиваете проценты по кредиту и только по небольшой нарастающей начинаете погашать свой основной долг, — рассказала аналитик компании "Финист" Ирина Ланис. — К примеру, если вы брали кредит на 500 тыс. рублей на пять лет и вам осталось три года выплат, то даже при снижении кредитной ставки на 1% выгода составит всего лишь 7 тыс. рублей, в то время как снижение на 3% поможет сэкономить 17 тысяч.

Услуга не для всех

О ещё об одном нюансе объединённых кредитов эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский узнал на собственном опыте. Он позвонил в банк и по телефону получил одобрение на рефинансирование. Только вот в отделении в этой услуге отказали. Просто предложили взять кредит наличными на нужную сумму. Но если у клиента максимальная кредитная загруженность, такой кредит не дадут, пояснил Дмитрий Иногородский, поскольку при выдаче нового кредита банк учитывает выплаты по уже имеющимся. Если у человека половина доходов уходит на погашение займов, новый ему не дадут. Таким образом, под видом новой услуги банк просто заманивает платёжеспособных клиентов, которые могут взять новый кредит.

Не для маленьких сумм

При объединении кредитов нужно учитывать общую сумму долга. Это имеет смысл, если кредит предстоит выплачивать ещё хотя бы шесть месяцев, пояснил начальник отдела продаж "БКС брокер" Вячеслав Абрамов. В противном случае оформление займа обернётся ещё большими выплатами.

По словам эксперта, размер задолженности должен составлять сотни тысяч рублей. Оформлять рефинансирование на небольшую сумму попросту невыгодно. Чаще всего его проводят, если у клиента есть ипотечный или хотя бы большой долгосрочный потребкредит.

Можно потерять залог

Если при объединении нескольких кредитов всё формируется в единый залоговый кредит (например, объединяются товарные кредиты, кредитная карта и ипотека), важно понимать, что возникает риск потери залогового имущества. До объединения клиент банка мог при снижении дохода направлять деньги на погашение в первую очередь займа, обеспеченного залогом (ипотеки или автокредита), и сохранять имущество. Теперь такой возможности не будет.

Заёмщики стали сталкиваться с новыми рисками при досрочном погашении кредита. Кроме того, появились и неожиданные способы сэкономить. Лайф выяснил, как можно сократить переплату банку и какие подводные камни могут подстерегать заёмщиков, которые хотят вернуть долг раньше срока.
5 апреля, 21:40
С 1 апреля банки начали активно пересматривать условия по кредитным договорам. По ряду продуктов выросли проценты. Это стало следствием повышения ключевой ставки ЦБ. В то время как одним клиентам становится сложнее взять деньги в банке, другие пытаются вернуть кредиты досрочно. Вопреки расхожему мнению, это не всегда бывает выгодно. Тем более на фоне растущих ставок.

Дело в том, что проценты по кредитам становятся больше, как и проценты по вкладам. В результате может сложиться ситуация, когда свободные деньги выгоднее инвестировать, чем отправлять в счёт досрочного погашения долга перед банком.

— Даже если заёмщик оформил кредит по приемлемой ставке, что вполне вероятно, учитывая недавний тренд на снижение ставок, далее ему всё равно нужно грамотно подходить к вопросу выплат. Например, часть свободных средств можно инвестировать на определённый срок, чтобы быстрее сформировать сумму для досрочного погашения займа. И такая модель при грамотном подходе может действительно оказаться выгоднее, чем просто периодически частично гасить долг. Это имеет смысл в том случае, если доход от инвестиционных инструментов окажется выше, чем ставка по действующему кредиту, — говорит инвестиционный стратег "БКС Мир инвестиций" Александр Бахтин.

Другое дело, что депозиты могут стать не самым удачным выбором для такой стратегии. Аналитик отметил, что, несмотря на постепенное повышение ставок, они по-прежнему остаются низкодоходным инструментом. Более разумным решением, по его словам, может быть диверсификация инвестиций с помощью инструментов фондового рынка с потенциально более высокой доходностью, но приемлемым уровнем риска (например, облигации или готовые решения в виде ПИФов).

Топ-10 самых доходных и рискованных инвестиций апреля: чем запомнится этот месяц

— Кроме того, всегда лучше иметь финансовую подушку безопасности, то есть не направлять на досрочное погашение (как и в инвестирование) все скопленные свободные средства до копейки. Оптимальная "подушка безопасности" — от 3–6 месячных доходов, и здесь неважно, какими финансовыми продуктами пользуется человек, кредитами, инвестиционными продуктами или всеми сразу. Этот запас прочности рекомендуется держать в любой ситуации, — пояснил Александр Бахтин.

Аналитик обращает внимание ещё на один момент. Чем меньше времени остаётся до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно. Это специфика аннуитетных платежей: большая часть процентных выплат приходится на первую половину срока. Допустим, если кредит был на пять лет, а до конца выплат остался один год, то здесь уже не будет большой экономии от досрочного погашения.

Бывает так, что досрочное погашение оказывается невыгодным для клиента. Например, если не рассчитывать свои силы и выплатить долг банку из последних денег, то в скором времени может потребоваться новый кредит. При этом получить его можно будет на худших условиях. К тому же ЦБ, вероятно, не остановится на одном повышении ставки, а продолжит этот курс в ближайшее время. Это значит, что в перспективе условия по кредитам банки могут пересмотреть ещё не один раз. Соответственно, в сторону повышения процентов.

— Чем крупнее кредит, тем больше нужно думать о финансовой подушке безопасности. Следует заранее рассчитать график погашения и даты, в которые стоит вносить дополнительные средства, чтобы начислялось меньше процентов на остаток. Оставшиеся деньги можно положить на банковский депозит, но если сумма небольшая, при текущих процентных ставках это не будет давать особого положительного эффекта. Плюс деньги могут потребоваться срочно, а вклад может не предполагать досрочного снятия. В таком случае клиент будет вынужден просто закрыть депозит и потерять проценты. Все эти моменты тоже нужно продумать перед досрочным погашением кредита, — говорит первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал.

Валюта раздора: как новый план Байдена повлияет на курс доллара и какие волнения ждут фондовый рынок

Если не получается погасить кредит полностью, то лучше сокращать сроки платежей — они дают большую процентную нагрузку, чем размер выплат. Но сокращать размер может быть выгоднее тем заёмщикам, у кого нет уверенности в стабильности доходов, а средства на досрочное погашение части кредита могут быть единичным поступлением. Такую рекомендацию даёт сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.

— Чуть ли не основная заповедь финансовой грамотности — преумножай активы. А для этого нужно сначала решить вопросы с пассивами, к которым кредиты, собственно, и относятся. Абсолютно логично, что с повышением ключевой ставки кредитование становится дороже, но ситуации, при которой будет выгоднее просто положить деньги на вклад, чем закрыть кредит, не будет. Разве что ЦБ должен поднять ставку в два-три раза и за ней потянутся ставки по вкладам. Но такой сценарий возможен только при реальном коллапсе экономики страны, во что верится с трудом, учитывая резервы ФНБ и активную работу Минфина на долговом рынке, — считает Николай Переславский.

По его словам, теоретически покупка облигаций может быть интересна как решение для своеобразного "инвестирования в кредит". Но даже в этом случае заёмщикам придётся или изымать средства с брокерских счетов, или выплачивать кредит из других источников дохода. Купонный доход платится, как правило, раз в квартал или в полгода, и он не покроет полностью и проценты, и тело кредита. По мнению Николая Переславского, проще всего закрыть кредит и уже после этого думать о том, как сберечь или инвестировать средства.

— Если у заёмщика аннуитетные платежи и срок выплаты кредита подходит к концу, то инвестирование может быть выгоднее, чем досрочное погашение. Другое дело, когда человек недавно занял деньги у банка, получил доход и хочет внести его в счёт платежа. Это позволит сэкономить на процентах. Но тут появляется другой риск. Банки не любят досрочников, потому что они лишают их части прибыли. Если клиент ранее злоупотреблял досрочными погашениями, то вполне может оказаться в "сером" списке и с получением выгодных условий по будущим займам могут возникнуть проблемы, — отметила генеральный директор финтехплатформы "Фаст ривер" Анастасия Ускова.

Объединил 3 действующих кредита в 1 . На сэкономленные в августе

Капкан для заëмщика: чем опасно досрочное погашение кредита и как можно сэкономить на выплатах

Объединённый кредит. Чем опасна новая схема рефинансирования

Плюсы и минусы консолидации

Преимущества консолидации:
1. Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.
Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.
1. Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
2. Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.
Недостатки консолидации:
1. Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
2. Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
3. Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
4. Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
5. В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
6. Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.
Один кредит в руки: Кому ЦБ запретит брать в долг

Что ещё можно сделать?

Если денег на досрочное погашение кредитов нет, их несколько и вы не успеваете их отслеживать, то попробуйте рефинансировать — то есть объединить в один со ставкой ниже, чем сейчас. Для этого нужно найти предложение банка по рефинансированию (вот калькулятор для поиска).

Например, у вас кредит по одной карте со ставкой 35%, по другой — 25%, и кредит наличными под 27% годовых. Допустим, вы находите рефинансирование в одном из банков по ставке 10% годовых. Банк даёт деньги на погашение трёх кредитов, и вы начинаете платить все эти долги уже ему, но по ставке всего 10%. Так вы упростите выплаты и сэкономите много денег на процентах.

Как я умудрился потерять немало денег, объединив 3 кредита в 1. История собственных ошибок

На этой неделе я получил на почту довольно интересное письмо. Оно интересно тем, что на вопрос, который в нем поставлен, есть многим понятный и очевидный ответ. Но решение, которое следует из этого ответа может принести дополнительные расходы.
скрин автора скрин автора
Именно так со мной в свое время и случилось.

И я хочу поведать об этом в данной публикации. Советую дочитать до конца, т.к. история может стать для Вас поучительной и уберечь от подобных ошибок.

Это было лето 2006 года. Мы с женой купили первую нашу квартиру в ипотеку. Ставка была ломовая, по нынешним меркам - 15%. Была альтернатива брать кредит в валюте, под 12% но мы как-то не решились и правильно сделали.

Для ремонта мы еще взяли потребительский кредит по ставке 20%.

Также я регулярно пользовался кредитной картой, уплачивая по 28% годовых.

В общем был целый букет продуктов с разными сроками погашения.

В целом, каждый месяц из семейного бюджета мы отдавали банкам порядка 25 тыс. руб.

И вот в банке, где я на тот момент работал, объявляют спец. программу по рефинансированию кредитов. Т.е. можно взять один кредит по ставке 17% годовых и закрыть все остальные кредиты. Общая сумма задолженности на момент принятия решения составляла 1,5 млн. рублей. А суммарная переплата по всем кредитам составляла бы 800 тыс. руб.

Условия и параметры кредита оказались следующие:
- залог квартиры
- ставка - 17%
- срок 4 года
- платеж - 43 тыс. руб./мес.
- переплата - 600 тыс. руб.
На том момент я как и многие чувствовал сильный дискомфорт от наличия кредитов и старался как можно быстрее от них избавиться. Тем более, что экономия на переплате составляла 200 тыс. руб., По тем временам - 7 тыс. долларов, серьезные деньги.

Сказано - сделано. Мы берем новый кредит и закрываем все остальные. При этом новый платеж составляет 60% наших доходов.
авторский коллаж авторский коллаж
Год мы прожили неплохо и нам оставалось протянуть еще 3. Но случился август 2008 года, а с ним и самые разные неприятности у многих.

Слава богу, что у нас не упала зарплата. Но в силу определенных обстоятельств мы были вынуждены покупать машину . Ставка даже на автокредит составляла 24% годовых.

И вот тут я понял, что допустил серьезный экономический просчет. Да мы взяли новый кредит на авто, но в результате только процентов заплатили 350 тыс. руб.

В итоге мы не выиграли на переплате, а дополнительно заплатили 150 тыс. руб.

Почему я так говорю? Потом мы аккуратно посчитали, Если бы просто откладывали дополнительно по 18 тыс. в мес., то смогли бы эту машину купить просто на свои, без всякого кредита. А те 3 первых кредита просто погашали бы в соответствии с графиком.

ИТОГО

Этот кейс стал для нас хорошим уроком и мы извлекли из него несколько выводов:
- даже при наличии кредитов желательно иметь подушку безопасности
- не стоит ориентироваться на размер переплаты, а надо смотреть на долю платежей по кредитам в общем доходе семьи
- необходимо учитывать будущие финансовые потребности в расходах
К счастью, больше подобных ошибок мы в своей жизни не совершали, хотя и брали еще несколько кредитов. Но размер платежа никогда у нас не превышал более 25% от доходов.

К тому же не стоит следовать стандартным шаблонным решения. Решение финансовых проблем всегда индивидуально, как и лечение здоровья. Для каждого диагноза нужен свой набор препаратов и способов лечения. Точно также и с финансами.

Владимиру я так и ответил - "нет общих рецептов, нужно более глубокое изучение финансового положения и планов на будущее. В конце концов, финансовые инструменты - способ решения жизненных проблем, а не наоборот".

объединил, действующих, кредита, сэкономленные, августе, лечу, кредит, турцию, двач, банальное, зарплаты, которые, въябывает, отпуск, рейс
20.06.2021, 00:58:57
Объединил 3 действующих кредита в 1. На сэкономленные в августе лечу в ТУРЦИЮ. Объединил 3 действующих кредита в 1. На сэкономленные в августе лечу в ТУРЦИЮ.
20.06.2021, 01:05:20
>>249306902
скинь касарь на самалет нехватает
20.06.2021, 01:07:31
>>249306902
А в чем правда бизнес-смысл этого продукта?
20.06.2021, 01:09:20 20.06.2021, 01:10:32

file.ebm 1280✘720,4754Кб
20.06.2021, 01:10:55
>>249307271
Ну типа у этого петровича кредит на телефон под 15%, на машину под 11% и на чайник под 17%, вместо этого ему выдают один кредит под 9%, закрывая предыдущие три и у него освобождается немного денег с зарплаты, которые он въябывает в кредит на отпуск
20.06.2021, 01:11:59 20.06.2021, 01:12:03
>>249306902
>Объединил 3 действующих кредита в 1. На сэкономленные в августе лечу в МОГИЛУ.
20.06.2021, 01:12:45
>>249307443
То есть банальное рефинансирование с ебанутой рекламой? Ясно.

Консолидация кредитов

Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.

Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.

Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация - это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.

Как правильно погасить несколько кредитов?

Эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности Елена Кисмина советует на бумаге расположить все свои кредиты по порядку — от самого маленького до самого большого. Если есть возможность для досрочного погашения, то сначала нужно направлять деньги на выплату самого маленького кредита. При этом важно вносить ежемесячные платежи по остальным кредитам, чтобы не испортить кредитную историю и не получить штрафы за просрочку.

После погашения самого маленького кредита нужно переходить к погашению последующего кредита. И так далее. «Погасив первую задолженность, переходите ко второй. Направляйте на её погашение дополнительно сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась», — говорит Елена Кисмина.

Этот метод позволяет видеть прогресс в погашении долгов и мотивирует искать возможности для погашения крупных долгов.

Центробанк хочет получить право ограничить выдачу кредитов гражданам. Кто может от этого пострадать, разбирался Лайф.
19 сентября, 21:40

Фото © ТАСС / Ярослав Чингаев

Председатель Центробанка России Эльвира Набиуллина заявила, что возглавляемое ею ведомство планирует в ближайшее время установить строгие правила для всех банков и микрофинансовых организаций, занимающихся кредитованием россиян. Соответствующий законопроект (№ 1135194-7) уже находится на рассмотрении Госдумы, и есть основания полагать, что её новый состав примет закон уже этой осенью (документ ещё не прошёл ни одного чтения, но в нём заложена дата начала его действия — 1 января 2022 года).

Кстати, ЦБ совершенно не скрывает, что готов устанавливать прямые запреты на выдачу некоторых видов ссуд сразу же, как только получит на это право. Как следует из законопроекта, под прицел регулятора попадут прежде всего необеспеченные займы (то есть все, кроме ипотеки и автокредитования), так как именно эти кредитные продукты оказывают значительное влияние на закредитованность россиян, рост которой, в свою очередь, может угрожать устойчивости некоторых российских банков. И, чтобы не допустить повторения ситуации с массовыми санациями (с 2013 года количество банков в РФ сократилось с 956 до 366), Центробанк намерен заняться ограничениями — устанавливать, сколько кредитов определённого вида может в квартал выдавать банк или микрофинансовая организация.

Подозрительные платежи: 8 причин, по которым вашу карту теперь могут заблокировать

— Желание ЦБ упорядочить выдачу необеспеченных кредитов активно декларируется уже на протяжении трёх лет, — отметил кандидат экономических наук, начальник аналитического отдела компании "Риком-Траст" Олег Абелев. — Но если раньше это были только устные призывы к банкам, мол, выдавайте только платёжеспособным, то теперь Центробанк перешёл к реальным действиям, которые заставят банки ужесточить свою кредитную политику.

Очевидно, что анонс от руководителя ЦБ о грядущих мерах возник в связи с небывалым ростом беззалогового кредитования. Согласно статистике, только в августе этого года россиянам предоставлено 1,82 млн нецелевых потребительских кредитов, что является рекордным показателем за всю историю наблюдений, ведущихся с 1991 года. Всего за этот год с начала января по сентябрь только банки выдали населению 12,5 млн потребкредитов. Это на 40% больше, чем за аналогичный период прошлого года, но в этой массе не учтены и самые рискованные ссуды — выданные микрофинансовыми организациями (ещё примерно 11 млн).

Озвучьте риски: Как наказать банк за скрытую информацию

— Как это ни парадоксально, но приход пандемии сыграл банкам на руку. У людей по понятным причинам стало меньше собственных средств, они стали чаще обращаться за заёмными, — пояснил старший юрист компании "Европейский дом права" Залимхан Магомедов. — А банки перешли к новому виду бизнеса — практике "тотального впаривания" кредитов, ведь это выгодно (особенно при росте ставок), так как из общей массы заёмщиков проблемных всего 10–15%, а их долги вполне можно продать коллекторам или взыскать по упрощённой юридической схеме — через судебный приказ.

Как намекнула Эльвира Набиуллина, лоббируемый ЦБ законопроект об усилении регулирования ссуд для физических лиц вначале встретил непонимание со стороны банковского сообщества, но постепенно все противоречия были устранены.

Конечно, "непонимание" банкиров вполне объяснимо, ведь им предлагают отказаться от выгодных схем по получению доходов, но, как видно, ЦБ умеет убеждать своих поднадзорных.

Фото © ТАСС / Ярослав Чингаев

Чиновники тоже не в восторге от желания Центробанка "прикрутить" поток необеспеченных кредитов, потому что это влияет на статистику.

— Скорее всего, несмотря на противодействие чиновников, ЦБ сумеет получить полномочия запрещать отдельным банкам отдельные виды кредитования населения, — считает руководитель службы внутреннего контроля одного из крупнейших российских банков. — Да, возможно, от Центробанка потребуют определить более чёткие параметры, при которых будет вводиться запрет, но всё равно с большой долей вероятности такой инструмент регулятор получит.

А что получат россияне?

Фото © ТАСС / Донат Сорокин

Вне зависимости от принятия закона о регулировании потребкредитования, на котором настаивает Центробанк, с 2022 года банки наверняка всё равно сократят выдачи необеспеченных кредитов гражданам с неподтверждёнными доходами и пенсионерам. Во-первых, это связано с изменением возможности взыскивать такие долги (в будущем году полноценно заработает закон о защите прожиточного минимума должников от изъятия). Во-вторых, ожидается, что скажется эффект от введённого в июле этого года ужесточения банковских нормативов предельно допустимой нагрузки для каждого заёмщика (не более 50% от дохода).

Уже сейчас некоторые кредитные организации перерабатывают свою стратегию в пользу увеличения доли кредитов с твёрдым залогом, а по прочим видам кредитования наблюдается медленный, но уверенный рост процентной ставки. Пока его принято увязывать с повышением ключевой ставки ЦБ, но в перспективе, скорее всего, беззалоговые кредиты будут доступны только клиентам с хорошей кредитной историей и проверенной платёжеспособностью.

Какие банки объединяют кредиты

В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.

Объединение кредитов в Сбербанке

В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.

Потребительский кредит на рефинансирование кредитов

Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию

Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках

· Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты.

Что не стоит делать?

Брать новые кредиты на погашение старых . Так заёмщики иногда делают, что ещё больше увеличивает их кредитную нагрузку на бюджет. По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергея Макарова, платежи по всем кредитам не должны превышать 30% от ежемесячных доходов семьи.

Обращаться за кредитными каникулами. Если вы в состоянии оплачивать долги, то лучше продолжать делать это. Елена Кисмина считает, что пользоваться каникулами нужно лишь в случае тяжёлого финансового состояния, поскольку они приводят к удорожанию кредита и увеличению долга в будущем.

Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Instagram и VK !

А знаете ли ВЫ? Объединение кредитов в один: стоит ли игра свеч? В чем отличие консолидации кредитов от рефинансирования.

Наличие сразу нескольких кредитов, да еще в разных банках, осложняет жизнь заемщика. Это связано не только с повышенной долговой нагрузкой. Различаются даты погашения и суммы ежемесячных платежей, у заемщика получается большой разброс в процентных ставках.

Все это причиняет неудобства при взаимодействии с несколькими банками. Я перечислил лишь основные причины, по которым заемщику может потребоваться объединение кредитов в один. Эта процедура называется консолидацией, однако в большинстве случаев заемщику предложат рефинансирование. Об отличиях в этих понятиях и алгоритме действий для объединения кредитов читайте в моей статье.
Фото из свободных источников. Фото из свободных источников.
В чем суть объединения кредитов в один?
1. В России нет запретов на общее количество кредитов и займов на одного заемщика. Необходимое число определяет сам клиент, исходя из своей платежеспособности и кредитоспособности. А банк ориентируется на то, сколько денег он может выдать, исходя из состояния кредитной истории человека.
2. Значительная часть заемщиков в России имеет два и более кредита. Каждый кредитный договор предусматривает разные процентные ставки, даты внесения и размер ежемесячных платежей, есть другие условия выплат. Например, при внесении через банкомат комиссионный сбор банк не берет, а через кассу — требует заплатить за операцию.
Чем больше кредитов у одного заемщика, тем больше проблем и сложностей возникает с исполнением обязательств по договору. Почему:

Еще сложнее будет ситуация, если по нескольким займам и кредитам возникнет просрочка. В этом случае задолженность будет расти, а решение проблем только с одним кредитом практически не скажется на общей долговой нагрузке.

Чтобы улучшить свое положение как заемщика, можно воспользоваться различными видами финансовых услуг — реструктуризацией, рефинансированием, консолидацией кредитных обязательств.

В каждом случае нужно индивидуально оценивать ситуацию, выбирать оптимальный вариант действий.

В чем отличие консолидации кредитов от рефинансирования?

В финансовой сфере есть множество терминов, которые могут быть непонятны рядовому заемщику. Вот как называется объединение кредитов, которое доступно в двух вариантах:

консолидация — это замена нескольких кредитных договоров одним;

рефинансирование — это оформление нового кредитного договора, чтобы полностью закрыть один или несколько кредитов.

В большинстве случаев банк предложит вам именно рефинансирование. Консолидация является почти полным аналогом рефинансирования, но проводится в отношении нескольких кредитных обязательств. Рефинансирование может осуществляться и в отношении одного кредита.

При консолидации новый кредит не выдается. В этом случае несколько кредитных договоров переоформляются в один, меняется график и сумма выплат, уточняется процентная ставка. При рефинансировании оформляется новое кредитное соглашение.В этом случае деньги могут направляться напрямую для закрытия ранее заключенных договоров, либо выдаются заемщику для этих же целей. Но, как правило, они все же перечисляются в безналичном виде прежним кредиторам.

Какие преимущества дает объединение кредитов?

Объединение кредитов может ухудшить положение заемщика, если не рассчитать финансовую нагрузку, или неправильно оценить предложение банка. Если же внимательно отнестись к изучению условий объединения, можно получить следующие преимущества:
- вместо нескольких договоров и графиков у вас будет только один, что намного проще для любого заемщика;
- объединение платежей также является плюсом, так как не придется платить деньги в разные даты;
- есть возможность изменить срок кредитования в большую или меньшую сторону, что тоже важно для заемщика;
- можно снизить общую переплату, если по единому договору будет меньше ставка;
- не придется платить за обслуживание нескольких счетов и карт, если это было предусмотрено первоначальными договорами .
Консолидация кредитов — это их объединение в один
1. Чаще всего вместо консолидации банки предлагают рефинансирование одного или нескольких кредитов. За счет объединения можно получить более выгодные условия платежей. Плюсом будет и снижение суммы переплаты по кредиту.
2. Для банка, который выдал несколько кредитов одному заемщику, их объединение тоже может оказаться выгодным. Нередко просрочка возникает не из-за умысла заемщика, а по причине забывчивости. Например, если по 5 договорам есть пять разных дат внесения платежей, случайно запутаться в них может даже добросовестный заемщик. Если же дата в графике будет одна, забыть ее намного сложнее.
3. Но следует помнить, что и сумма платежа по объединенному кредиту будет больше.
4. Банки часто стимулируют граждан рефинансировать (объединить) кредиты, чтобы привлечь к себе новых клиентов. Это станет дополнительным преимуществом, там как заинтересовать нового клиента можно сниженной ставкой, выгодным графиком, другими условиями договора. Рефинансирование предлагают почти все банки.
5. Условия выдачи таких кредитов можно посмотреть на сайтах, спросить у менеджеров непосредственно в отделении банка.
Минусы для заемщика.

Консолидация или рефинансирование возможно только после проверки документов заемщика, оценки его платежеспособности. Просто так, без проверки кредитной истории гражданина, никто не даст деньги и не объединит старые кредиты в один. Поэтому какие-либо гарантии давать сложно.

К минусам объединения кредитов можно отнести:
- низкую финансовую грамотность и дисциплину большинства заемщиков — не изучив условия кредитования и договора, можно загнать себя в еще большие долги, получить значительное увеличение переплаты;
- если на момент подачи заявки у заемщика есть просрочки или плохая кредитная история, шансы на рефинансирование будут минимальны — если банк видит недобросовестное отношение к обязательствам, у него возникнут слишком большие риски;
- в большинстве случаев деньги будут перечислены напрямую на погашение старых кредитов — это не устраивает многих заемщиков, которые хотят получить еще больше денег в долг;
- для погашения существующих кредитов нужно заранее уведомлять банки, с которыми заключены договоры — по закону этот срок составляет не менее 30 дней, если иное не предусмотрено договорами.
Если кредиты оформлены в разных банках, о консолидации можно забыть. Для этого нужно переоформить несколько договоров, заменить в них кредиторов, согласовать условия погашения основного долга и процентов. Поэтому речь можно вести только о рефинансировании с погашением существующих обязательств.

Часто можно встретить упоминание о штрафах за досрочное погашение кредитов, в том числе при рефинансировании. На самом деле какие-либо штрафы за досрочное закрытие незаконны. Заемщику достаточно соблюсти сроки уведомления банка. Если с вас пытаются удержать штраф, это можно обжаловать через интернет-приемную Центрального банка, через жалобу финансовому омбудсмену, подачей иска в суд.

Как объединить несколько кредитов в один?

Если вы приняли решение об объединении кредитов, нужно рассмотреть предложения от разных банков, сравнить их с условиями действующих договоров. Предложения банков могут существенно отличаться, как по требованиям к заемщику и документам, там и по новой процентной ставке, по максимальной сумме кредитования.

Например, Сбербанк предлагает рефинансирование со ставкой от 10.9% и на сумму до 5 млн. руб. В Альфа банке ставка существенно ниже (от 6.5%), но максимальная сумма не превышает 3 млн. руб.

Расскажем, как объединить кредиты разных банков в один, чтобы получить максимальные выгоды и избежать дополнительных переплат.

Можно ли объединить займы и кредиты?

Суть займов в МФО и кредитов в банках отличается. Кредиты выдают банки, тогда как займы оформляют микрофинансовые организации, другие юридические лица.

Ввиду таких отличий, нельзя объединить кредиты и займы. Также не получится рефинансировать займы МФО путем кредитования в банке. Но вы можете оформить обычный потребительский кредит, чтобы закрыть ранее взятые обязательства.

Допускается ли объединение кредитов при просрочке платежей

Это вполне возможно, хотя наличие долгов или ранее допущенных просрочек наверняка повлияет на решение банка. Кредитную историю банк получит практически мгновенно. Если по ней будет видно систематическое нарушение сроков по действующим обязательствам, велика вероятность отказа.

На положительное решение для объединения обязательств с плохой кредитной историей или с долгами может повлиять:
- согласие заемщика на передачу банку залога (например, на недвижимость, на автомобиль);
- привлечение созаемщиков и поручителей, которые будут нести ответственность за нарушение обязательств со стороны заемщика;
- оформление добровольной страховки, так как это снижает риски банка.
Также банк может увеличить процентную ставку по заявке, которую подал недобросовестный заемщик. Это может свести на нет все преимущества рефинансирования, привести к большой переплате по кредитам в конечном итоге.

Куда обращаться?

Если несколько кредитов оформлены в одном банке, можно попробовать добиться консолидации. В этом случае по всем договорам есть только один кредитор и заемщик, что упрощает переговоры, согласование условий кредитования. Если договоры оформлены в разных банках, с заявкой можно обращаться в любое кредитное учреждение.

Как проверить условия объединения кредитов?

Чтобы добиться объединения кредитов на максимально выгодных условиях, рекомендую:
- внимательно изучить предложения от нескольких банков, обратить внимание на существенные условия рефинансирования (ставка, срок кредитования, максимальная сумма, льготные периоды и т.д.);
- подготовить и сравнить расчеты по общей стоимости кредитов до и после рефинансирования (с такими вопросами лучше обращаться к юристам, финансистам);
- подготовить документы по каждому действующему обязательству (договоры, графики платежей, выписки по счетам, расчеты по остатку долга);
- подать заявку и документы на рефинансирование в один или сразу несколько банков;
- после одобрения заявки нужно проверить условия договора, подписать его;
- убедиться, что деньги после рефинансирования были зачислены на погашение ранее оформленных кредитов.
Рекомендую проверить, что рефинансированные обязательства действительно закрыты. Для этого можно запросить в банках справки об отсутствии задолженности, выписки по счетам.

При рефинансировании не нужно получать согласие от каждого банка, с которым заключен кредитный договор.

Причины отказа в объединении кредита?

В рефинансировании или консолидации могут отказать по тем же причинам, что и при оформлении обычного потребительского кредита. Чаще всего это связано:
- с плохой кредитной историей, с низким персональным рейтингом заемщика;
- с отсутствием официальной работы, с низким или нестабильным заработком;
- с чрезмерной долговой нагрузкой заемщика;
- с неполным комплектом документов, недостоверными сведениями в заявке.
Также банк обязательно узнает о противоправных действиях заемщика при получении или погашении прежних кредитов. Например, если заемщика ранее привлекали за мошенничество, этот факт скрыть не получится.

Другой популярный метод

Финансовый советник Екатерина Голубева считает , что сначала нужно досрочно погашать кредиты с самой высокой ставкой. Она предлагает сделать список кредитов со ставками от самой высокой к самой низкой и гасить самые дорогие займы. Это позволит сэкономить на переплате процентов банку.

Читайте также: