Когда открылся первый банк в сша

Обновлено: 10.01.2025

Платформа для цифровых банков Daylight открывает первый в мире банк для ЛГБТ-сообщества. Там его представители смогут преумножить свои сбережения на создание семьи или оплачивать операции по смене пола.

«Мы уделяем очень мало внимания финансовой жизни представителей ЛГБТ. Для них есть только свои СМИ, сайты знакомств и линии одежды», — говорит Роб Кертис, генеральный директор Daylight. А между тем около 30 млн американцев идентифицируют себя как ЛГБТ, отметил Кертис.

ЛГБТ-банк начнет работу в середине декабря 2020-го, это будет бета-версия. Сначала систему протестируют несколько сотен человек из Нью-Йорка и Калифорнии, а затем компания будет расширяться.

Клиенты смогут использовать в банке то имя, с которым они сами себя ассоциируют, даже если в паспорте написано другое. То же самое касается пола.

Пары смогут оформить «копилку» для планирования семьи и рождения ребенка. Исследования показали, что 63% ЛГБТ-миллениалов хотят стать родителями, но их останавливает высокая стоимость ЭКО.

Первый банк

С 1781 по 1783 год действовал Банк Северной Америки (Bank of North America), который был одновременно и коммерческим банком и главным банком страны с долей государства в 60%. Он печатал бумажные деньги и хранил у себя деньги американского конгресса. Но в 1783 году статус банка был понижен до обычного коммерческого учреждения. Государство продало свою долю в банке.

Следующий центральный банк США назвался Первым банком Соединенных Штатов (First Bank of the United States) и существовал с 1791 по 1811 год. Это был центральный банк государства со всеми правами и возможностями банка такого уровня, в т.ч. с правом эмиссии национальной валюты. Первый банк, как и многие другие центральные банки государств того времени, был частным, но с долей государства в 20%.

Система без центрального банка

В 1811 году Первому банку не продлили лицензию из-за противоречий между представителями власти. Тогда в разных штатах появились свои банки, которые, как и местные власти, не желали делиться свободой и доходами с центральным правительством. Так продолжалось до 1816 года.

Второй банк

с 1816 по 1833 год в качестве центрального банка действовал Второй банк Соединенных Штатов (The Second Bank of the United States). Одной из причин его открытия стали проблемы с обменом банкнот на монеты в коммерческих банках. Второй банк также имел 20% государственных средств. Он также эмитировал доллары.

Эпоха свободных банков

С 1837 до 1862 года Соединенные Штаты обходились без центрального банка. Единого регулятора банковской системы не существовало. Эмиссию денег и финансирование государственных расходов производили банки штатов.

Время национальных банков

В 1863 году появился «Закон о национальных банках». Возможность печать доллары оставалась у нескольких банков, но делать это следовало с разрешения Казначейства. От банка также требовался значительный капитал и перевод определенной суммы в резерв Казначейству.

Отдельные валюты штатов постепенно ушли из оборота, разные банки стали эмитировать одинаковые доллары.

Количество банков росло, в 1860 году их было больше 3 тысяч, а в 1913 – больше 20 тысяч. Однако система не была устойчивой. В 1873, 1893 и 1907 годах случились кризисы и паника с массовым снятием денег со счетов.

Появление ФРС

С 1913 года функцию центрального банка США исполняет Федеральная резервная система (ФРС) . Это частная организация, не зависящая от указаний исполнительной и законодательно власти, но подчиняющаяся принятым законам и действующая в интересах США.

Членами ФРС стали многие американские банки, что сделало систему более централизованной. В 1915 году на долю ФРС приходилось 48% всех депозитов, а в 1972 году – уже 78%.

Великая Депрессия и реформы

Следующей вехой в развитии американской банковской системы стал кризис 30-х годов – Великая Депрессия. Многие банки разорились, закрылись или были куплены другими банками. Этот процесс продолжался и после Депрессии, так в 1931 году в Америке было больше 31 тысячи американских банков, а в 1972 году – меньше 14 тысяч.

В США развивалось антимонопольное законодательство, банки лишились права владеть промышленными и торговыми предприятиями, сложнее стало объединять банковские структуры.

По закону от 1935 года банковские учреждения имеющие вклады на 1 млн. долл. должны были вступить в ФРС. Это требовало от банка определенных резервов и строгих правил ведения операций.

Современная банковская система США

Окончательно банковская система оформилась только в 1980 году, когда были приняты Законы «О Федеральной резервной системе» и «О дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле».

В настоящий момент банковская система Соединенных Штатов складывается из учреждений трех уровней:

Первый уровень это Федеральная резервная система, в которую входят:

12 федеральных банков в регионах;
консультативные и регулирующие органы при ФРС.

Второй уровень составляют:

коммерческие банки разной специализации;
финансовые компании и кредитные учреждения, не являющиеся банками;
взаимно-сберегательные банки и ссудно-сберегательные
ассоциации.

На третий уровень попадают:

общества взаимного кредита;
кредитные союзы.

Что такое ФРС и чем занимается?

Федеральная резервная система США, по сути, является центральным банком государства. Соединенные Штаты изучали опыт центробанков европейских стран, но не копировали его, а создали новую структуру под собственные потребности.

ФРС стала компромиссом между крупными финансистами, стоявшими за частный центральный банк с минимальным участием государства, их оппонентами, выступавшими за государственный банк и частью демократов-консерваторов, желавших вернуться к системе из многих частных банков, которая не попадет под контроль крупного капитала из-за отсутствия

Главные задачи ФРС таковы:

установление и поддержание равновесия интересов общества, государства и коммерческих банков;
контроль деятельности банков, при необходимости – регулирование их работы;
защита интересов заемщиков;
стимулирование экономического роста эмиссионными и кредитными инструментами;
стимулирование максимальной занятости населения с помощью денежных и кредитных рычагов;
обеспечение стабильного курса доллара, инфляции и уровня цен;
поддержка равновесия финансово-кредитной системы США;
предоставление необходимой ликвидности банкам низшего уровня, т.е. обеспечение их кредитными средствами;
финансовое обслуживание государственных органов и международных структур;
организация и регулирование платежных систем.

Решения ФРС имеют колоссально воздействие на мировые финансовые и фондовые рынки.

Банки-участники ФРС

Кроме ФРС первый уровень банковской системы США составляет 12 федеральных резервных банков. У каждого из них свой регион обслуживания:

Федеральные резервные банки обслуживают другие банки примерно также, как те обслуживают клиентов:

резервные банки принимают средства коммерческих банков как депозиты;
резервные банки выдают ссуды банковским и небанковским учреждениям более низкого уровня.

Основной капитал федеральных резервных банков формируется из вкладов коммерческих банков и государственных средств, собственный капитал невелик.

Участниками ФРС низшего уровня, добровольно или по требованию закона, становятся коммерческие банки. Их деятельность строже регулируется, у них появляется обязанность держать определенный процент капитала как резерв в федеральных банках.

Коммерческие банки США

В США действует порядка 40 тысяч коммерческих банков разного статуса, размера и специализации. Эти банки совершают весь спектр банковских операций со всеми категориями клиентов.

Основные активы коммерческих банков США складываются из депозитов граждан и бизнеса. Основной объем операций приходится на разного типа кредиты.

Все американские коммерческие банки делятся на:

Общенациональные банки. Они подчиняются федеральному законодательству и обязательно входят в ФРС.
Банки штатов. Действуют согласно законам штата, в котором находятся. Небольшие банки этого типа могут не вступать в ФРС.

Капитал коммерческих банков США складывается из их собственных средств менее чем на 8%. Основная масса активов – депозиты, примерно 44% - до востребования и 56% - срочные вклады.

Финансовое законодательство разных штатов отличается, потому банкам одного штата раньше было трудно открыть отделения в другом. Такие банки назывались (Unit Banks). Но банки национального уровня открывали филиалы и отделения и назывались (Branch Banks). Большую часть ограничений отменили в 1994 году, но разница в работе разных типов банков осталась.

Единичные банки (Unit Banks):

не находятся в объединении с другими банками, но работают самостоятельно;
чаще дают кредиты клиентам в своем штате;
имеют меньше проблемных кредитов, т.к. лучше знают своих заемщиков;
чаще сосредотачиваются на работе в одной отрасли, или с определенным кругом предприятий;
обычно не имеют специализации в операциях и стиле работы;
принимают решения быстро, т.к. власть сосредоточена в одном месте;
используют доходы для развития банка;
не распределяют риски, в случае кризиса могут быстро закрыться.

Банки с отделениями (Branch Banks):

часто входят в банковские объединения, могут быть дочерним предприятиями других банков;
кредитуют независимо от географии клиентов;
обслуживают разные отрасли;
больше рискуют при выдаче кредитов, т.к. чаще оценивают клиентов по формальным признакам;
распределяют риски между филиалами, что делает систему устойчивей;
медленней принимают решения, т.к. власть распределена по вертикали;
легче переносят кризисы, т.к. распределяют риски между отраслями и регионами.

Десятка крупнейших банков США выглядит так:

Название	Расположение главного офиса	Стоимость активов в млрд. долл.
JPMorgan Chase	Нью-Йорк	2 687
Bank of America	Шарлотт, Северная Каролина	2 434
Citigroup	Нью-Йорк	1 951
Wells Fargo	Сан - Франциско, Калифорния	1 927
Goldman Sachs	Нью-Йорк	992
Morgan Stanley	Нью-Йорк	895
U.S. Bancorp	Миннеаполис , Миннесота	495
Truist Financial	Шарлотта, Северная Каролина	473
PNC Financial Services	Питтсбург , Пенсильвания	410
TD Bank, N.A.	Черри Хилл, Нью-Джерси	408

Инвестиционные банки

В Соединенных Штатах инвестиционные банки являются особой категорией коммерческих банков, которая не выдает кредитов, не принимает депозитов, но занимается в основном операциями с ценными бумагами. Другие банки тоже проводят такие операции, но в основном с государственными ценными бумагами.

Акциями и облигациями промышленных и торговых фирм занимаются инвестиционные банки. Их операции с ценными бумагами это чаще всего:

первичное размещение ценных бумаг и гарантия выкупа всего их объема (андеррайтинг);
торговля ценными бумагами, в т.ч. на биржах (банки могут быть профессиональными членами бирж);
консультации и поддержка решений инвесторов фондового рынка.

В периоды роста индексов инвестиционные банки США получали до 70% прибыли в год.

Небанковские кредитные учреждения

В США действует множество финансовых организаций, не являющихся банками. В особую категорию нужно выделить кредитные союзы и общества взаимного кредита.

Они занимаются большей частью ипотечным и потребительским кредитованием под невысокие ставки.
Их капитал складывается из взносов участников, которые являются одновременно и кредиторами и владельцами объединения.
Кредитные союзы и общества взаимного кредита не подчиняются законодательству штатов и не платят налоги.

Кооперация между банками США

Связи между американскими банками иногда сложны и не всегда очевидны.

Коммерческие банки по закону не имеют права владеть производственными предприятиями и торговыми объектами. Но они делают это неформально, через кредитования нужных организаций. Другой способ участия – управление предприятиями по доверенности клиента и представительство их интересов на собраниях акционеров.

Еще одна неочевидная связь предоставление крупными банками кредитов мелким банкам. Формально банки-заемщики остаются независимыми, но реально попадают под влияние кредитора.

Следующая форма корпорации банков – обмен акциями друг друга и выкуп чужих акций. Так появляются холдинг-компании, владеющие акциями нескольких банков.

Банковские услуги в США

Описывать все доступные в Соединенных Штатах банковские услуги и сервисы слишком долго и бессмысленно, т.к. США имеет весьма развитый и гибкий банковский сектор с массой возможностей.

Самыми популярными и востребованными банковскими продуктами обычно называют:

✔ Ипотечные кредиты

Здесь много вариантов с разными ставками, зависящими от кредитоспособности клиента, выбора жилья и т.д. Обычная ставка 3,25-4%. Лицам без гражданства – до 7%. Лучшей гарантией выдачи кредита бывает первый взнос от 40% и выше.

✔ Кредиты на покупку авто

Высокий уровень продаж авто в США в значительной степени обязан автокредитам. Они доступны и предлагаются под низкие ставки. Беспроблемный, выгодный банку клиент может получить автокредит под 0,5% годовых, заемщику с высоким риском назначают до 9%. Средняя ставка – около 3,3%. Кредиты на малый срок дешевле.

✔ Кредиты на обучение

Образование в США обычно платное и достаточно дорогое. Молодым людям выгоднее не терять время на сбор денег, но взять кредит на обучение, найти лучше оплачиваемую работу и погасить ссуду. Ставка по таким кредитам обычно ниже 5%.

✔ Потребительские кредиты

В США их называют Personal Loan, выдают на разные нужды по средней ставке 6%.

✔ Кредиты для бизнеса

Такие кредиты в Соединенных Штатах выдает множество банков, с разными условиями и на разные сроки. Многое зависит от бизнес-плана и оценки рисков. Обычные ставки 5-15%.

В заключение

Влияние банковской системы США трудно переоценить. И оно распространяется не только на территорию государства, но на всю мировую экономику. У этого есть, как минимум, три причины:

огромное количество денег в обороте;
участие банков США в международных операциях (через них идет поток платежей между резидентами других государств);
использование доллара как основной валюты в мировой торговле.

Многое определяет и обстановка внутри США. Так после изменения ставок ФРС:

меняются ставки по кредитам и депозитам в банках США;
банковские ставки стимулируют или сдерживают деловую активность;
уровень активности бизнеса определяет уровень безработицы;
все это вместе влияет на стоимость доллара относительно других валют и товаров;
безработица и положение доллара изменяют внутренний спрос, а Америка богатейший потребитель товаров, услуг и ресурсов.

Проблемы в финансовой системе США уже становились пусковым механизмом мировых кризисов. Великая Депрессия началась на американских биржах, кризис 2008 год – с краха банков на ипотечном рынке США. Нынешнее положение на финансовых рынках также во многом зависит от того, как работает банковская система США.

U.S. Bancorp

✔ Головной офис в Миннеаполисе, Миннесота

✔ Общая стоимость активов – 540 455 000 долл.

Банковская корпорация с широким спектром видов деятельности, работает в основном в США

Важнейшие виды деятельности U.S. Bancorp определены так:

Обслуживание крупного и среднего бизнеса: проведение платежей, кредиты, представление их интересов на финансовых рынках.
Розничные банковские услуги, т.е. обслуживание населения и малого бизнеса: кредитование, прием депозитов, операции с банковскими картами.
Инвестиции и управление активами.

Наибольшую часть активов U.S. Bancorp составляют выданные кредиты, основная выручка складывается из процентных доходов.

Федеральная резервная система

Основные статьи: Федеральная резервная система и история Федеральной резервной системы

Федеральная резервная система , также известная как Федеральная резервная система или просто как ФРС -центральная банковская система США сегодня. Сила Федеральной резервной системы развивалась медленно, отчасти из-за понимания при ее создании, что она должна функционировать в первую очередь как резерв, источник денег последней инстанции, чтобы предотвратить нисходящую спираль изъятия / удержания средств, которая характеризует денежную панику. В начале Первой мировой войны Федеральная резервная система была лучше, чем Казначейство, для выпуска военных облигаций , и поэтому стала основным розничным продавцом военных облигаций под руководством Казначейства. После войны Федеральная резервная система во главе с Полом Варбургом и президентом банка-губернатора Нью-Йорка Бенджамином Стронгом убедила Конгресс изменить свои полномочия, дав ему возможность как создавать деньги, как это было предусмотрено Законом 1913 года, так и уничтожать деньги в качестве центрального банк мог.

В течение 1920-х годов Федеральная резервная система экспериментировала с рядом подходов, поочередно создавая, а затем уничтожая деньги, которые, по мнению Милтона Фридмана , помогли создать пузырь на фондовом рынке в конце 1920-х годов и Великую депрессию .

После того, как Франклин Д. Рузвельт вступил в должность в 1933 году, Федеральная резервная система была подчинена исполнительной власти , где она оставалась до 1951 года, когда Федеральная резервная система и министерство финансов подписали соглашение, предоставляющее Федеральной резервной системе полную независимость в денежно-кредитных вопросах, оставляя при этом налоговые вопросы. в казначейство.

Денежно-кредитные полномочия Федеральной резервной системы не претерпели кардинальных изменений в течение оставшейся части 20-го века, но в 1970-х годах Конгресс специально поручил ей эффективно продвигать «цели максимальной занятости, стабильных цен и умеренных долгосрочных процентных ставок». учитывая нормативную ответственность за многие законы о защите потребительских кредитов.

После глобального финансового кризиса центральные банки во всем мире (включая Федеральный резерв) внедрили несколько экспериментальных инструментов нетрадиционной денежно-кредитной политики (UMPS) для достижения целей своей денежно-кредитной политики.

История центрального банка в США - History of central banking in the United States

Morgan Stanley («Морган Стэнли»)

✔ Головной офис в Нью-Йорке

✔ Общая стоимость активов – 955 940 000 долл.

В настоящее время главная сфера деятельности Морган Стэнли – инвестиции в ценные бумаги и операции с ними.

Более всего Банк занимается:

Сделками с ценными бумагами, в т.ч. на биржах. Банк предоставляет услуги по повышению капитализации, управляет рисками, консультирует и т.д.
Управлением активами частных инвесторов.
В собственности Банка также есть ценные бумаги других компаний, тоже большей частью финансовых и технологических.

Поскольку деятельность Морган Стэнли проходит большей частью на фондовом рынке, нет особого смысла разделять ее на внутриамериканскую и международную, т.к. ведущие эмитенты ценных бумаг и сами биржи давно вышли за рамки государств.

1837–1862: Эра "свободного банковского дела"

Основные статьи: Независимое казначейство , банковское дело Wildcat , Suffolk Bank , Suffolk System , The Forstall System , Safety Fund System и The Clearing House § История

Банкнота, выпущенная частным образом, 1863 г.

В эпоху свободной банковской деятельности банки были недолговечными по сравнению с сегодняшними коммерческими банками, а их средняя продолжительность жизни составляла пять лет. Около половины банков обанкротились, а около трети из них вышли из бизнеса, потому что не смогли погасить свои векселя. (См. Также « Банковское дело Wildcat ».)

В эпоху свободной банковской деятельности некоторые местные банки взяли на себя функции центрального банка. В Нью- Йорке Фонд безопасности Нью-Йорка обеспечивает страхование вкладов для банков-членов. В Бостоне , то Suffolk банк гарантирует , что банкноты будут торговаться вблизи номинальной стоимости, а также выступал в качестве частного банкнота координационного центра .

Bank of America («Бэнк оф Америка»)

✔ Главный офис в городе Шарлотт, Северная Каролина

✔ Общая стоимость активов – 2 739 684 000 долл.

Деятельность Бэнк оф Америка происходит в основном на территории Соединенных Штатов. Однако у Банка есть сеть зарубежных отделений.

Основные направления работы Bank of America:

Розничные банковские услуги. Сюда входит большая часть кредитов частным лицам и мелкому бизнесу, прием депозитов, сеть банкоматов, услуги удаленного доступа через интернет и мобильные приложения.
Управление активами крупных клиентов: депозитарные услуги и доверительное управлении средствами.
Обслуживание международных операций. Кроме платежей Банк консультирует крупных клиентов, размещает их неденежные активы и пр.
Торговля на фондовых рынках.
Другие операции. Кроме перечисленного Bank of America совершает массу других операций. К примеру – перепродает рискованные ипотечные договора и т.д.
Bank of America владеет огромным объемом акций других компаний, большей частью финансовых.

Банк также входит в Большую четверку и является системно значимым для США.

American Express (AmEx) – «Американ Экспресс Компани»

✔ Общая стоимость активов – 187 259 000 долл.

✔ Главный офис в Нью-Йорке

Банк не нуждающийся в презентации, т.к. его основная продукция известна по всему миру.

платежные карты;
кредитные карты;
дорожные чеки.

Банк получает доход от операций с его продуктами в США и в других странах.

Эволюция банковской системы Соединенных штатов

Собственная банковская структура появилась в Соединенных Штатах еще во время борьбы за независимость, т.е. в конце 18 века. Чтобы понять настоящее положение банковской системы США нужно хоть немного разобраться в ее прошлом. Эта система строилась не так, как во многих других странах и механизмы ее создавшие действуют до сих пор.

1781–1836: Банк Северной Америки, Первый и Второй банк Соединенных Штатов

Банк Северной Америки

Основные статьи: Банк Северной Америки и Закон о валюте Смотрите также: Банк Пенсильвании

Некоторые отцы-основатели были категорически против создания национальной банковской системы; тот факт, что Англия пыталась поставить колонии под денежный контроль Банка Англии , многими рассматривался как «последняя капля» угнетения, которое непосредственно привело к войне за независимость в Америке .

Другие решительно выступали за национальный банк. Роберт Моррис , как суперинтендант финансов, помог открыть Банк Северной Америки в 1782 году, и поэтому Томас Годдард назвал его «отцом системы кредитования и бумажного обращения в Соединенных Штатах». Поскольку ратификация в начале 1781 г. Статей Конфедерации предоставила Конгрессу суверенное право выпускать векселя , позже в том же году было принято постановление об учреждении национального банка с частной подпиской, следующего по стопам Банка Англии. Однако ему помешали выполнить намеченную роль общенационального национального банка из-за возражений против «вызывающего тревогу иностранного влияния и фиктивного кредита», фаворитизма по отношению к иностранцам и несправедливой политики в отношении менее коррумпированных государственных банков, выпускающих свои собственные банкноты , так что законодательный орган Пенсильвании отменил его устав действовать в рамках Содружества в 1785 году.

Первый банк Соединенных Штатов

Основная статья: Первый банк Соединенных Штатов

Второй банк США

Основная статья: Второй банк Соединенных Штатов Смотрите также: Банковская война

Спустя пять лет федеральное правительство учредило своего преемника - Второй банк Соединенных Штатов (1816–1836 гг.). Джеймс Мэдисон подписал хартию с намерением остановить безудержную инфляцию, поразившую страну в течение пятилетнего переходного периода. По сути, это была копия Первого банка с филиалами по всей стране. Эндрю Джексон , ставший президентом в 1828 году, назвал банк двигателем коррупции. Его разрушение банка было серьезной политической проблемой 1830-х годов и сформировало вторую партийную систему , поскольку демократы в штатах выступали против банков, а виги их поддерживали. Он не смог добиться роспуска банка, но отказался продлить его устав. Джексон попытался противодействовать этому указом исполнительной власти, требующим, чтобы все платежи за федеральные земли производились золотом или серебром в соответствии с его интерпретацией Конституции Соединенных Штатов , которая дает Конгрессу право только «чеканить» деньги, а не выпускать банкноты. кредит. Последовала паника 1837 года . После этого Банк категорически отказал в вызове в суд для проверки его документации, а его руководитель Николас Биддл с недоумением заметил, что было бы нелепо, если бы он попал в тюрьму «Голосами членов Конгресса, потому что я не передал их врагам их конфиденциальные письма. ". Несмотря на коррупцию в Конгрессе, Биддл в конце концов был арестован и обвинен в мошенничестве. Устав банка истек в 1836 году.

Банковская система США

Соединенные Штаты Америки имеют самую мощную банковскую систему в мире. Однако эта система является одной из самых молодых и банковское дело имеет свою специфику с массой ограничений и даже архаических элементов. Роль финансового сектора США в значительной степени определяет многие мировые процессы.

Citigroup Inc. 9 («Ситигруп»)

✔ Головной офис в Нью-Йорке

✔ Общая стоимость активов – 2 234 500 000 долл.

Одно из известнейших банковских учреждений США. Играет важную роль в финансовом секторе Соединенных Штатов и еще примерно в 160 странах на разных континентах.

В США, Канаде и Мексике Citigroup активно занимается розничными банковскими операциями для населения и малого бизнеса.
Особое значение имеет выпуск дебетовых и кредитных банковских карт в разных странах мира. Карты обеспечивают основную часть дохода Банка от зарубежных розничных операций. А сам Банк является мировым лидером по выпуску кредитных карт.
Банк также обслуживает институциональных клиентов. В категорию «институциональных» попадают крупные корпорации и государственные органы.

Ситибанк владеет бумагами других компаний, но размах этого бизнеса не особенно велик.

Большая часть выручки Ситибанка приходится на внутренний американский рынок, но участие Банка в зарубежных операциях весьма велико.

Ally Financial («Элай Файнэншиэл»)

✔ Головной офис в Детройте, штат Мичиган

✔ Общая стоимость активов – 185 270 000 долл.

Банк имеет несколько направлений, но его основная деятельность касается приобретения автомобилей и сопутствующих услуг. Банк не имеет традиционных офисов, но действует в “виртуальном” формате.

автокредитование;
проведение аукционов по продаже авто;
связанные с этим страховые услуги.

Банк также занимается ипотечным кредитованием, работает с биржами.

1907–1913: создание Федеральной резервной системы.

Паника 1907 года тревожит банкиров

Основная статья: Паника 1907 года

В начале 1907 года в Ежегодном финансовом обзоре New York Times был опубликован первый официальный план реформ Пола Варбурга (партнера Kuhn, Loeb and Co. ), озаглавленный «План модифицированного центрального банка», в котором он изложил меры, которые, по его мнению, может предотвратить панику. В начале 1907 года Якоб Шифф , то исполнительный директор по Kuhn, Loeb & Co. , в своем выступлении в Нью - Йорке торговой палаты , предупредил , что «если у нас нет центрального банка с адекватным контролем кредитных ресурсов, эта страна собирается пережить самую серьезную и далеко идущую денежную панику в своей истории ». « Паника 1907 года » разыгралась в октябре. [Херрик]

Карикатура 1908 года, в которой утверждается, что необходима эластичная валюта

Банкиры считали, что настоящая проблема заключалась в том, что Соединенные Штаты были последней крупной страной без центрального банка, который мог бы обеспечить стабильность и экстренный кредит во время финансового кризиса. В то время как отдельные сегменты финансового сообщества были обеспокоены властью, полученной JP Morgan и другими `` финансистами '', большинство было больше обеспокоено общей хрупкостью обширной децентрализованной банковской системы, которая не могла регулировать себя без чрезвычайного вмешательства одного человека. . Среди финансовых лидеров, которые выступали за центральный банк с эластичной валютой после паники 1907 года, были Фрэнк Вандерлип , Майрон Т. Херрик , Уильям Баррет Риджли , Джордж Э. Робертс , Исаак Ньютон Селигман и Джейкоб Х. Шифф . Они подчеркнули необходимость эластичной денежной массы, которая могла бы увеличиваться или сокращаться по мере необходимости. После паники 1907 года банкиры потребовали реформы; В следующем году Конгресс учредил комиссию экспертов для выработки беспристрастного решения.

План Олдрича

Сенатор Род-Айленда Нельсон Олдрич , лидер республиканцев в Сенате, лично руководил Комиссией с помощью группы экономистов. Они отправились в Европу и были впечатлены тем, как центральные банки Великобритании и Германии, казалось, справлялись со стабилизацией экономики в целом и содействовали международной торговле. Расследование Олдрича привело в 1912 году к его плану по привлечению центральных банков в США с обещаниями финансовой стабильности, расширения международных ролей, контроля со стороны беспристрастных экспертов и отсутствия политического вмешательства в финансы. Олдрич утверждал, что центральный банк, как это ни парадоксально, должен быть как-то децентрализован, иначе он подвергнется нападкам со стороны местных политиков и банкиров, как это было с Первым и Вторым банками Соединенных Штатов. План Олдрича был представлен на 62-м и 63-м конгрессах (1912 и 1913), но так и не получил особой поддержки, поскольку в 1912 году демократы получили контроль как над Палатой представителей, так и над Сенатом, а также над Белым домом.

Вудро Вильсон подписывает законопроект о создании Федеральной резервной системы, 24 декабря 1913 года.

Региональная Федеральная резервная система

Основная статья: Закон о Федеральной резервной системе

Новый президент Вудро Вильсон стал главным двигателем банковской и валютной реформы на 63-м Конгрессе, работая с двумя председателями банковского и валютного комитетов Палаты представителей и Сената, членом палаты представителей Картер Гласс из Вирджинии и сенатором Робертом Л. Оуэном. Оклахомы. Именно Уилсон настоял на том, чтобы региональные банки Федеральной резервной системы контролировались центральным советом Федеральной резервной системы, назначенным президентом по рекомендации и с согласия Сената США.

Частично удовлетворены аграрные потребности

Уильям Дженнингс Брайан , ныне госсекретарь, давний враг Уолл-стрит и все еще обладающий властью в Демократической партии, пригрозил аннулировать законопроект. Уилсон мастерски придумал компромиссный план, который понравился и банкирам, и Брайану. Брайанцы были счастливы, что валюта Федеральной резервной системы стала пассивом правительства, а не частных банков - символическое изменение - и предоставлением федеральных займов фермерам. Требование брянецов запретить блокирующие управления не прошло. Уилсон убедил антибанковских конгрессменов, что, поскольку банкноты Федеральной резервной системы являются обязательствами правительства, план соответствует их требованиям. Уилсон заверил жителей Юга и Запада, что система децентрализована на 12 округов, что ослабит влияние Уолл-стрит Нью-Йорка и усилит внутренние районы. После долгих дебатов и множества поправок Конгресс принял Закон о Федеральной резервной системе или Закон Гласса-Оуэна, как его иногда называли в то время, в конце 1913 года. Президент Вильсон подписал закон 23 декабря 1913 года.

Банки США

Крупнейшие Банки США – это частные коммерческие предприятия обслуживающие американский бизнес и значительную долю международных операций. Деятельность американских банков весьма разнообразна, однако многие банки находятся в кооперации между собой и другими организациями.

Чтобы лучше разобраться в вопросе, посмотрим, что представляют собой первые 15 банков США.

The Bank of New York Mellon («Бэнк оф Нью Йорк Меллон»)

✔ Головной офис в Нью-Йорке

✔ Общая стоимость активов – 428 398 000 долл.

Работа Банка сосредоточена на фондовом рынке и операциях с активами.

Депозитарные услуги. The Bank of New York Mellon – самый большой депозитарный банк мира.
Инвестиционные и брокерские услуги.
Банк также занимается клиринговые услуги, занимается валютными операциями.

Основной объем операций и выручки The Bank of New York Mellon приходится на Соединенные Штаты, однако Банк постоянно присутствует во многих странах на всех континентах.

Wells Fargo & Company («Уэллс Фарго энд Компани»)

✔ Головной офис располагается в Сан-Франциско

✔ Общая стоимость активов – 1 947 672 000 долл.

Один из крупнейших банковских конгломератов. Кроме США Уэллс Фарго активно работает в Канаде.

Главными направлениям работы Корпорации являются:

Розничные банковские услуги.
Управление активами клиентов.
Операции с акциями других фирм.

Компании принадлежат акции финансовых предприятий, промышленных и технологических корпораций и др.

PNC Financial Services Group

✔ Штаб-квартира – Питтсбург, штат Пенсильвания

✔ Общая стоимость активов – 461 817 000 долл.

Крупная финансовая компания, работающая в нескольких сегментах финансового рынка.

Розничное обслуживание клиентов. Здесь следует особо выделить широкую сеть банкоматов, кредиты малому бизнесу и эмиссию карт Виза.
Кредитование бизнеса в США, Канаде и Великобритании.
Ипотечное кредитование. PNC имеет специальное подразделение для этого бизнеса, с офисами на всей территории США.
Институциональные банковские услуги, консультации.

JPMorgan Chase (Джей Пи Морган Чейз)

✔ Центральный офис в Нью-Йорке

✔ Общая стоимость активов – 3 246 076 000 долл.

Крупнейшее банковское учреждение США. Первый в «Большой четверке» банков Америки. Конгломерат из нескольких финансовых компаний.

JPMorgan получает основную выручку от следующих операций:

Обслуживание населения и малого бизнеса, в отделениях и терминалах. Эти группы клиентов получают в Банке потребительские кредиты, кредиты на недвижимость, хранят сбережения на депозитах, платежные карты и прочие банковские продукты.
Обслуживание корпоративных клиентов. Это, в первую очередь, банковские услуги крупному бизнесу: кредитование, инвестирование, казначейские услуги.
Операции с активами клиентов. Банк принимает на себя обязательства по размещению ценных бумаг (акций, облигаций и др.) клиентов и операциям с ними.

JPMorgan – одно из мощнейших депозитарных учреждений мира.

ПЕРВЫЙ БАНК СОЕДИНЕННЫХ ШТАТОВ АМЕРИКИ

Федеральный резервный банк Нью-Йорка — (The Federal Reserve Bank of New York) Федеральный резервный банк Нью Йорка это один из банков Федеральной резервной системы Федеральный резервный банк Нью Йорка: назначение и функции, руководство банка, услуги и интервенции, акционеры Содержание … Энциклопедия инвестора

СОЕДИНЕННЫЕ ШТАТЫ АМЕРИКИ — США (United States of America, U. S. A.), гос во в Сев. Америке. Tepp. США состоит из 3 несмежных частей: двух материковых районов собственно США (осн. часть США) и Аляски, и Гавайских о вов в Тихом ок. Осн. часть США граничит на С. с Канадой, на … Советская историческая энциклопедия

Capital One Financial Corporation

✔ Головной офис в городке Тайсонс Корнер, штат Виргиния

✔ Общая стоимость активов – 421 883 000 долл.

Банк с особой специализацией на двух розничных кредитных продуктах.

Автокредитовании. Тут Capital One Financial Corporation – второе по объемам поставщик этой услуги в Соединенных Штатах.
Эмиссии кредитных карт. Банк входит в первую пятерку по выпуску карт Виза и Мастеркард.

Наибольшую выручку Capital One получает по процентам от своих продуктов. Кроме Соединенных Штатов Банк также постоянно работает в Канаде и Великобритании.

Truist Financial Corporation

✔ Центральный офис – город Шарлотт, Северная Каролина

✔ Общая стоимость активов – 499 183 000 долл.

Один из десяти крупнейших банков Америки. Предлагает бизнесу и населению широкий спектр традиционных банковских продуктов. Имеет множество отделений в восточных штатах США.

Основное направление деятельности кредитование бизнеса и частных лиц.
Банк принимает депозиты, и является лидером по их объему в нескольких штатах.
Truist Financial Corporation также занимается страховыми операциями.

Основной доход Банка складывается из процентов по кредитам.

State Street Corporation («Стэйт Стрит Корпорейшн»)

✔ Штаб-квартира в Бостоне, штат Массачусетс

✔ Общая стоимость активов – 272 075 000 долл.

Банк, занимающийся операциями с активами и депозитарными услугами. В этом отношении для State Street Corporation будет справедливо написанное выше о других банках.

Розничные продукты Банк не предлагает. В собственности State Street Corporation есть акции других предприятий, большей частью финансовых и технологических компаний.

Goldman Sachs Group («Голдман Сакс груп»)

✔ Главный офис расположен в Нью-Йорке

✔ Общая стоимость активов – 1 132 059 000 долл.

Известнейший банк, работает с 1869 года, в основном с крупными клиентами.

Деятельность Голдман Сакс имеет несколько основных направлений:

Инвестиционные услуги. В этой сфере Банк действует как консультант для крупных инвесторов и как участник операций на фондовом рынке.
Обслуживание институциональных клиентов на фондовых рынках, в области валютных операций и биржевой торговле. На этом банк зарабатывает наибольшую прибыль и приобретает более 2/3 своих активов.
Финансирование бизнеса: вложение средств в действующие бизнесы, прямое кредитование или покупка акций, облигаций.
Управление активами клиентов.

Больше половины прибыли Голдман Сакс зарабатывает в Америке, примерно четверть приходится на Европу, Африку и Ближний Восток, примерно 1/6 – на Азию.

Citizens Financial Group («Ситизенс Файнэншиэл Груп»)

✔ Штаб-квартира в Провиденсе, штат Род-Айленд

✔ Общая стоимость активов – 179 228 000 долл.

Один из крупных американских банков. Работает большей частью в восточных штатах США.

С 1988 по 2015 год Citizens Financial Group принадлежала Royal Bank of Scotland Group – одному из крупнейших британских банков. Однако на волне убытков британского владельца Ситизенс Файнэншиэл Груп была продана через размещение акций на бирже. С этого момента Банк возобновил свою самостоятельную историю. На пике роста в 2015 году Банк обслуживал клиентов через 1 200 отделений и 3 200 банкоматов.

Полный спектр банковских услуг физическим лицам. Для этого Банк открывал свои отделения в супермаркетах.
Услуги малому бизнесу: кредитование, размещение средств, обслуживание международных сделок.
Работа с крупными корпоративными клиентами. Здесь также идет речь о поддержке расчетов и управлении инвестициями.

Негативную известность Банку дало расследование 2015 года в отношении неполного зачисления средств на счета клиентов. Затем было обвинение в поддержке Дональда Трампа ссудой порядка 3 млн. долл.

Тем не менее Банк прошел через все испытания, урегулировал конфликты и продолжает развиваться.

1863–1913: Национальные банки

Основные статьи: Независимое казначейство , Закон о Национальном банке и Национальный банк § США

Национальный Закон о банках 1863 года, помимо предоставления кредитов в гражданской войне усилиях Союза , включены положения:

Создать систему национальных банков . У них должны были быть более высокие стандарты в отношении резервов и деловой практики, чем у государственных банков . Недавние исследования показывают, что у государственных монопольных банков самый низкий уровень выживаемости в долгосрочной перспективе. Управление валютного контролера было создано для надзора за этими банками.
Создать единую национальную валюту . Для этого все национальные банки должны были принимать валюты друг друга по номинальной стоимости. Это исключило риск убытков в случае дефолта банка. Банкноты были напечатаны Контролером денежного обращения, чтобы обеспечить одинаковое качество и предотвратить подделку .
Чтобы финансировать войну, национальные банки должны были обеспечивать свои банкноты, храня ценные бумаги казначейства , расширяя рынок и повышая его ликвидность.

Согласно закону Грешема , вскоре плохие деньги из государственных банков вытеснили новые, хорошие деньги; Правительство ввело 10-процентный налог на векселя государственных банков, вынудив большинство банков преобразоваться в национальные банки. К 1865 году насчитывалось уже 1500 национальных банков. В 1870 году 1638 национальных банков противостояли всего 325 государственным банкам. Налог привел в 1880-х и 1890-х годах к созданию и принятию текущих счетов . К 1890-м годам 90% денежной массы находилось на текущих счетах. Государственное банковское дело вернулось.

В банковском секторе остались две проблемы. Первым было требование обеспечить валюту казначейскими обязательствами. Когда казначейские обязательства колебались в стоимости, банкам приходилось отзывать ссуды или занимать у других банков или расчетных палат . Вторая проблема заключалась в том, что система создавала сезонные всплески ликвидности. У сельского банка были депозитные счета в более крупном банке, которые он снимал, когда потребность в средствах была самой высокой, например, во время посевного сезона. Когда совокупные потребности в ликвидности были слишком велики, банку снова пришлось искать кредитора последней инстанции .

Эти кризисы ликвидности привели к набегам из банков , вызвав серьезные сбои и депрессии, худшим из которых была паника 1907 года .

Национальные банки выпустили Ноты Национального банка в качестве валюты. Поскольку они были равномерно обеспечены государственным долгом США, они, как правило, торговались по сопоставимой стоимости, в отличие от банкнот, выпущенных в эпоху свободной банковской деятельности, когда банкноты разных банков могли иметь существенно разную стоимость. Однако национальные банкноты не являлись «законным платежным средством» и не могли использоваться в качестве банковских резервов в соответствии с Законом о Национальном банке. Федеральное правительство выпустило доллары, которые выполняли эту роль наряду с золотом.

Конгресс приостановил действие золотого стандарта в 1861 году в начале гражданской войны и начал выпуск бумажных денег (гринбэков). После принятия Закона о возобновлении платежей 1875 года выпускаемые на федеральном уровне доллары должны были постепенно быть заменены национальными банкнотами . Тем не менее, в 1878 году изъятие долларов было приостановлено, и банкноты остались в обращении. Федеральный долг на протяжении всего периода продолжал выплачиваться золотом. В 1879 году Соединенные Штаты вернулись к золотому стандарту , и вся валюта могла быть обменена на золото.

Читайте также: