Как открыть ломбард в сша
Открытие ломбарда — это прибыльный и перспективный бизнес. При правильном подходе к ведению дел, ломбард способен быстро окупить вложенные средства и начать приносить своему владельцу доход. Ежегодно в стране открывается более 100 новых ломбардов, однако данная ниша до сих пор достаточно свободна. Это означает, что почти у каждого сейчас есть возможность занять свое место в данной сфере.
В условиях кризиса услуги ломбарда очень популярны не только среди частных лиц, но и среди предпринимателей. Часто, люди предпочитают обращаться именно в ломбарды, а не в кредитные учреждения или банки. В ломбарде не задают лишних вопросов, никого не волнует с какой целью клиенту понадобились денежные средства. Конечно, не малую роль играет и тот фактор, что сделки в ломбардах проходят очень быстро.
Ломбарды в Японии
Современная Япония небогата частными маленькими ломбардами. Все компании, предоставляющие краткосрочные займы – крупные игроки. Имеют свои сети и предоставляют услуги в разных городах. Всего насчитывают около 5 тысяч ломбардов. В Японии их называют «Ши-ши». Приоритетом организаций является предоставление высокого качества сервиса и удобства во время обслуживания клиента.
Выгодно ли открывать ломбард?
Статистика показывает, что на данный момент в России к услугам ломбарда прибегают около 10% населения. С учетом того, что ломбарды стремятся приспосабливаться к экономической ситуации и предлагать клиентам новые продукты и варианты залога, можно смело заявить, что данный процент будет расти. Часть ломбардов, которым не удалось приспособиться к требованиям, закрываются. А значит и конкуренция в данной нише сокращается.
Как и любой другой вид деятельности, ломбардный бизнес имеет не только достоинства, но и недостатки. К плюсам можно отнести:
- Заниматься ломбардным бизнесом можно даже при отсутствии опыта;
- Услуга всегда будет пользоваться спросом;
- Простое управление делом;
- Возможность развития на перспективу, при удачном ведении дел, можно продавать его по франшизе;
- Хорошая рентабельность.
Но бизнес не лишен и своих недостатков:
- При строительстве потребуется немало времени;
Ломбарды в Европе
В Европе распространены муниципальные залоговые организации нежели чем частные компании. В Бельгии абсолютно все ломбарды являются муниципальными и контролируются местными органами власти. Во Франции есть управляющий совет, который регулирует и контролирует деятельность залоговых компаний. В Германии частные ломбарды находятся в небольших городках, где присутствует более востребованный спрос на такие организации.
Контроль
Не понимаю, как родился миф, что в ломбарде работают одни мошенники. На нашем рынке лучшая реклама — сарафанное радио: если человек воспользовался и его все устроило, он всем об этом расскажет. Поэтому честность очень важна.
Мы регулируемся Центробанком, который нас постоянно проверяет. Поскольку мы работаем с ювелирными украшениями, то еще стоим на спецучете у Государственной инспекции пробирного надзора, которая тоже нас постоянно проверяет. Плюс Минфин, налоговая, прокуратура — очень много контролирующих органов.
Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» стал для нас обузой. Через ломбарды кто-то может легализовать средства, мы должны за этим следить и предоставлять информацию на регулярной основе. Чтобы исполнять этот закон, в штате нужна специальная должность — человек, который взаимодействует с Федеральной службой по финансовому мониторингу, еще одним регулятором в нашей отрасли.
Сложный вопрос 02.07.19Еще у нас работают три бухгалтера, их зарплата — 120 тысяч плюс премии. Справились бы и двое, но один из них задействован в другом нашем бизнесе — сети ювелирных салонов.
Штрафы в нашей отрасли очень большие: до 1 млн рублей. Например, если на этой неделе у нас будут забирать металл, то после совершения сделки у нас есть три рабочих дня, чтобы отчитаться, кому мы отдали металл, когда и на какую сумму. Если мы этого не сделаем — штраф от 500 до 700 тысяч рублей. Для кого-то это капля в море, а для кого-то — сразу банкротство, причем из-за не особо значительного нарушения.
Познакомьтесь с человеком, который управляет сетью ломбардов
В этот раз познакомились с генеральным директором сети из 22 ломбардов и узнали, как устроен этот бизнес изнутри.
Специализация ломбардов
Она также присутствует практически везде — автоломбарды, учреждения специализирующиеся на приеме плавсредств, строительной техники, винтажной одежды и другие. Видимо, это зависит от направления работы оценщика — кто-то работает только с ювелирными изделиями, кто-то — с автомобилями. И так далее.
Безопасность бизнеса
Не экономьте на безопасности своего бизнеса. Если ломбард будет приносить прибыль, то обязательно появятся те, кто захочет ее забрать. Заранее установите в помещении металлические решетки на окнах и металлические противопожарные двери, для витрин используйте пуленепробиваемые стекла. Наймите профессионалов для установки сигнализации и не забудьте про тревожные кнопки. Проанализируйте деятельность охранных предприятий в вашем городе и заключите выгодный договор с одним из них. Не рискуйте, оставляя свой бизнес в опасности, данная экономия того не стоит.
Товароведы
У нас есть несколько товароведов, которые получают за работу от 100 тысяч рублей. Они собирают все залоги, которые не выкупили, привозят их в центральный офис, где на более серьезном и дорогостоящем оборудовании перепроверяют, что золото — это действительно золото, а не напыление.
Например, в Домодедове, Ногинске, Подольске часто покупают литые тяжеловесные цепи по 100 граммов или браслеты по 50 граммов. В Реутове и Балашихе пользуются популярностью старые кольца с красными вставными камнями: их покупают гастарбайтеры. Такие изделия давно устарели, но им нравится.
Ломбард через 2-3 года – это ломбард, который:
Все вышеперечисленное снижает издержки ломбарда и тем самым помогает увеличить прибыль.
Характерным для России и СНГ является более современная техническая инфраструктура интернета, нежели в США. В силу того что наш интернет начал строиться позже, он строился на более новых технологиях. Интернетизированность в России растет одними из самых быстрых в мире темпов, что в свою очередь может сократить период описываемого прогноза. Каким бы далеким не казалось описанное в статье будущее, оно как обычно настанет раньше и не заметнее чем мы можем предполагать. Еще в 2010ом году никто не верил в успешное будущее CRM систем в России, в 2011 оно казалось далеким, а в 2012ом произошел масштабный бум. И уже никому не кажется странным, что около 65% российских компаний пользуются CRM и хранят данные своих клиентов, историю отношений с ними и переписку в облачных хранилищах. [По данным аналитического агентства Gartner на 2012ый год: 79% крупных российских компаний уже применяют ту или иную систему CRM, среди средних компаний таких порядка 65%, а среди малых — не более 45%.]
Будущее ломбардов в России и СНГ
В данной статье мы проанализируем как развивается и куда движется рынок ломбардов в России и СНГ, проанализируем более развитые в плане деятельности ломбардов рынки (прежде всего США) и расскажем наше видение ломбардов ближайшего (1-3 года) будущего.
Ломбарды в США
Учреждения в данной стране очень востребованы. Здесь их насчитывают уже более 42 тысяч. И это число с каждым годом увеличивается. В соединенных штатах Америки ломбарды очень доходны, поэтому американцы нередко инвестируют свои деньги в покупку акций одной из пяти крупнейших сетей.
Ломбарды в России
В Российской федерации залоговые компании осуществляют свою деятельность согласно Федеральному закону. Законом регулируется процедура оформления займа, условия его погашения и оценка имущества. Популярность среди россиян пользования краткосрочными займами высокая, в том числе и среди людей с высоким доходом. С каждым годом в России растет спрос на пользование услугами автоломбарда .
В заключении можно добавить, что ломбарды являются передовыми организациями, где есть возможность получить финансовую поддержку в сжатые сроки с предоставлением минимального пакета документов.
На нашем официальном сайте вы можете ознакомиться с условиями, положениями и видами услуг сети «Ваш ломбард».
Принцип работы
Сервис во всем мире практически одинаковый — клиент получает займ под залог имущества, которое он в установленный срок выкупает. А если не выкупает, то имущество будет продано с аукциона в установленном порядке.
Как открыть ломбард с нуля - пошаговая инструкция:
Шаг 1. Анализ расходов. На данном этапе нужно суммировать все расходы, которые могут возникнуть в процессе открытия и функционирования бизнеса. Как правило, эти расходы складывают из данных пунктов:
- расходы на регистрацию;
- аренда помещения, а при необходимости и его ремонт;
- закупка необходимого оборудования и мебели;
- заработная плата сотрудников;
- затраты на охрану и безопасность;
- расходы на рекламную деятельность и продвижение.
Стоит отметить, что после расчета расходов должна еще остаться некая сумма денежных средств, с которой будут выдаваться займы населению.
Шаг 2. Месторасположение. На этот пункт нужно обратить особое внимание. Желательно, чтобы ломбард располагался на оживленной улице, либо в торговом центре с большой посещаемостью. Ломбарды принято открывать на первом или цокольном этаже. От месторасположения данного заведения зависит и его прибыль. Чем больше проходимость, тем больше потенциальных клиентов. Нередко, ломбарды выходят на хорошую прибыль в густонаселенных спальных районах города. Главное, чтобы заведение было заметно и находилось на виду.
Шаг 3. Название и вывеска. Название ломбарда должно быть запоминающимся, а вывеска яркой, но не навязчивой. Следует тщательно продумать дизайн вывески, нанять профессионала, который сможет грамотно ее оформить. Впоследствии, благодаря ей, можно будет сэкономить денежные средства на рекламе.
Шаг 5. Наем персонала. Прибыльность ломбарда напрямую зависит от опыта и квалификации сотрудников. Нередко бывают случаи, когда работник принимает подделку хорошего качества за оригинал и выдает деньги. За такими вещами, естественно, никто не возвращается и ломбард несет убытки.
Шаг 6. Реклама. Нужно сообщить об открытии ломбарда как можно большему количеству человек. В данном случаи будут эффективны наружная реклама и реклама в интернете. Кстати, они являются и наиболее бюджетными. Главное помнить, что это только открытие и деньги на рекламу и развитие еще пригодятся. Реклама необходима бизнесу, как на этапе открытия, так и на этапе функционирования. Подумайте, где бы мог увидеть вашу рекламу потенциальный клиент в вашем городе? Возможно, что это не наружная реклама, а например реклама в транспорте или газетах.
Шаг 7. Начало работы. Непосредственно перед открытием ломбарда стоит подписать договор с охранной организацией, установить сейф. Необходимо позаботиться о безопасности бизнеса. Продумайте график работы ломбарда, так, чтобы он был удобен для граждан вашего населенного пункта.
Какие документы нужны для открытия ломбарда?
Процесс открытия ломбарда начинается с необходимости зарегистрировать ООО. Затем вам нужно будет встать на учет в налоговую. Сотрудники данной службы подскажут, какие документы далее будет нужно собрать. Если же сил и времени на сбор и оформление необходимых документов нет, то наша компания Финтегра может взять данные заботы на себя. В оперативные сроки мы подготовим всю необходимую документацию для открытия вашего бизнеса. Наша компания создана для того, чтобы экономить время, нервы и силы начинающих и уже опытных предпринимателей.
Правовое регулирование ломбардов
Основная нормативно-правовая база, который на данный момент регулируется работа ломбардов, основывается на Федеральном законе "О ломбардах". Другим законом, регулирующим деятельность ломбарда, является приказ РосФинМониторига No203, который регламентирует требования по обучению сотрудников, сроки и формы обучения, учет прохождения данного обучения. Приказ Министерства Финансов N068 тоже регламентирует деятельность ломбардов, так как они непосредственно связаны с оборотом ювелирных изделий. Налоговый кодекс так же регламентирует деятельность ломбардов.
Законодательные акты составлены так, что очень тщательно контролируют рабочий процесс ломбардов. Даже не стоит пытаться обойти законодательство. Есть риск остаться без бизнеса, но с огромными штрафами за нарушения.
Американские ломбарды преуспевают во время кризиса
При слове ломбард многим из нас приходит на ум какая-нибудь пыльная конторка, куда отчаявшиеся люди тащат семейные украшения, технику и золотые зубы. Может показаться, что этот бизнес вряд ли способен на инновации. Но именно во время тяжелейшей рецессии крупнейшая американская сеть ломбардов и ссудных касс Cash America International решила совершить масштабную экспансию и привлечь новых клиентов.
Посетители
За 14 лет, что я работаю в этом бизнесе, контингент поменялся очень сильно. Если раньше этот рынок можно было четко сегментировать: пожилые, выпивающие, работники заводов, — то сейчас это вообще кто угодно. От студентов и офисных работников до людей, которые паркуются у ломбардов на дорогих машинах. Последние часто сдают стограммовые цепи, в основном «Бисмарк», и браслеты по 50 граммов. Еще такие люди часто закладывают печатки: бриллианты в полкарата или даже каратники.
Что делать? 14.01.19Мне кажется, это произошло с развитием потребления. Ломбарды популярны в кризисные времена: люди хотят смягчить падение или перекантоваться до улучшений. Я и сам закладывал, изучал, как все это работает. Заметил, что люди на это подсаживаются, как на игровые автоматы.
Если человек сдал, а потом выкупил украшение, то начинает смотреть на него как на потенциальный источник денег.
Если ему что-то понравится, но у него нет денег прямо сейчас, то вот есть кольцо, за него дадут 6 тысяч, а потом придет зарплата и можно будет выкупить.
Семейный бизнес
До 2005 года я учился в Англии, изучал экономику управления. Когда вернулся в Россию, занялся ломбардами. Выбор был сделан за меня: это общий бизнес моих родителей и их друзей. Но мне и самому все нравилось.
руководит ломбардамиУ нас 22 точки, плюс центральный офис. Около 60 сотрудников. Наши ломбарды располагаются на восточной окраине Москвы и в близлежащем Подмосковье. Еще мы двинулись на север, в сторону Лобни.
Раньше все думали, что ломбарды лучше открывать в спальных районах. Но в большинстве случаев это не оправдывает надежд, мы тоже на этом обжигались. Оттуда человек утром выезжает на работу. Даже если у него есть какие-то дела, что-то надо купить — он делает это по пути. Время работы ломбарда ограничено законом — до 20:00, люди в это время только возвращаются домой.
Что принимают в залог
Спектр вещей, предлагаемых в качестве залога, не сильно отличается от тех, что в России — ювелирные украшения, бытовая и компьютерная техника, гаджеты, дорогая одежда, мех, автомобили. Реже встречаются яхты и недвижимость — плавсредства обычно сдают в портовых городах — Марсель во Франции, Портсмут в Англии, Калининград в России.
В США и Украине принимают оружие — в случаях невыкупа его легче продать, чем быстро устаревающие модели мобильных телефонов и ноутбуков.
Во Франции давно принимают в залог элитный алкоголь, который котируется наравне с фамильным серебром — ломбардная сеть Credit Municipal de Paris практикует выдачу ссуд под залог шампанского и вина.
Что американцы оставляют в ломбардах?
В Америке люди активно пользуются ломбардами, когда им срочно нужны деньги на короткий срок. Например, переждать до зарплаты или что-то купить на распродаже. Интересно, что самые частые предметы залога в разных штатах могут отличаться – например, на Аляске пользуется популярностью оружие, в Майами – роскошные часы.
Если брать всю Америку, то лидирующая категория предметов залога – это электроника, особенно смартфоны и ноутбуки Apple. «Яблочная» продукция занимает первое место, отодвигая другие марки производителей смартфонов и ПК. Ломбарды оценивают технику Apple гораздо выше, чем гаджеты других фирм.
Популярность того или иного предмета залога также меняется в зависимости от половой принадлежности клиента. Техника и электроника – универсальный залог, его часто оставляют в ломбардах как мужчины, так и женщины. Но по другим категориям данные разнятся: Мужчины чаще всего оставляют в ломбардах машины, оружие и инструменты , женщины – украшения, драгоценные камни и брендовую одежду.
Хорошей ликвидностью обладает кольцо с бриллиантом – американки регулярно оставляют его в ломбардах. Средняя оценка кольца – 446 долларов. Если клиентка не выкупает свое имущество, ломбард продает его или другим покупателям, или оптовому продавцу.
Ружье – это надежное средство сбережения для американца. Среднее предложение по займу под залог ружья – 223 доллара. Для сравнения: электроника обесценивается гораздо быстрее огнестрельного оружия. Техника регулярно обновляется, каждый год выходят новинки, чего нельзя сказать о ружьях.
Топ-5 популярных предметов залога в Америке
1. Электроника
2. Антиквариат
3. Инструменты
4. Ювелирные изделия
Займы по регионам
Есть определенные региональные закономерности в закладываемых вещах. На Юге и Горном Западе чаще всего закладывается оружие (заемщики – в основном мужчины). Вероятность займа под залог ружья в Атланте, Бирмингеме, Хьюстоне или Мидлене в несколько раз выше, чем на Лонг-Айленде.
Жители Мичигана предпочитают оставлять в залог легковушки и грузовики. В Калифорнии, Луизиане, Делавэре и Майами лидирующее место среди залогов занимают дорогие часы.
В Оклахоме популярны инструменты, в Техасе – дизайнерская одежда и модные сумки.
Ломбарды – насколько это популярно в мире?
Ломбард является наиболее выгодным и удобным местом для получения денег и покупки ценных вещей. Исходя из таких факторов практически во всех странах мира есть подобные заведения. Они популярны и востребованы.
Заемщики закладывают не только золото, технику, но и недвижимость, яхты и дорогую одежду.
Также популярность обусловлена клиентами, которые желают купить ту или иную вещь по сниженной цене.
Принцип работы во всем мире одинаковый. Компания выдает займ под залог имущества с возможностью выкупа в установленный срок.
Залоговые компании располагаются почти во всем мире: Япония, США и Европа.
Множество компаний работают по узкой спецификации. Например, есть ломбарды, дающие займы только под залог строительной техники. Но основными направлениями остаются: займы под залог золота и серебра, ювелирных изделий, шуб, антиквариата или автоломбарды.
Почему люди обращаются в ломбард
Во всем мире причины одинаковы:
- Так можно заложить товар быстро, безопасно и с удобством для себя.
- Займ в ломбарде часто оказывается более выгодным вариантом, когда деньги нужны срочно, а идти в банк не представляется удобным. К тому же в легальных ломбардах нет скрытых комиссий и огромных процентных ставок.
- За рубежом выгодно приобретать подержанные товары отличного качества — они уже прошли «фильтр» в виде экспертизы оценщика, которая подтверждает их хорошее рабочее состояние. И наши туристы подтверждают, что в Европе и Америке цены на товары в ломбардах существенно ниже, чем дома. Особенно на мобильные телефоны, ноутбуки и ювелирные украшения.
Современный ломбард — это передовая организация, которая оказывает финансовую поддержку и требует минимальный пакет документов. А в условиях последнего коронакризиса многие учреждения занимают проактивную позицию, предлагает населению новые услуги — к примеру, украинские ломбарды вводят добор кредита и погашение займов в удаленном формате, выезд оценщика на дом, выдачу кредита на банковскую карту.
Безопасность
Основное средство защиты ломбарда — это бронеконструкция, которая выдерживает выстрел из огнестрельного оружия. Приемщик, грубо говоря, замурован в нее. Еще у него есть кнопка вызова группы быстрого реагирования — ГБР. Ежемесячный платеж за одно подразделение — 4,5 тысячи рублей.
На ночь помещение сдается под сигнализацию. Установка оборудования обходится примерно в 30—40 тысяч рублей: датчики движения, пульт, монтаж. Когда в здании выключается электричество, начинает работать автономный аккумулятор, на нем сигнализация может работать сутки.
У нас не было случаев, когда нас пытались ограбить: человек же видит, что приемщик полностью замурован, что с ним сделаешь? В основном это защита от хулиганов, пьяных людей, которые могут начать скандалить.
А вот ночью к нам пытались сделать подкоп, пытались пробиться через стену, но датчики движения срабатывали, приезжала ГБР. Правда, бывало, что такие датчики реагировали и на крыс, например.
Основная часть оборота денег в ломбардах — это наличные. Причем самим ломбардам это неудобно, потому что по точкам постоянно ездят люди с оружием и пачками денег, а их работа стоит недешево. У нас помимо ломбардов есть ювелирные салоны с собственной охраной, поэтому эта же компания с дисконтом предоставляет нам группу инкассации: броневик, водителя и охранника. Мы их привлекаем три раза в неделю, платим 12 тысяч рублей в день.
144 000 Ртратится на группу инкассации каждый месяц
Всем было бы удобно хотя бы на 70% перейти на безналичный расчет, но это невозможно. Мы могли бы делать переводы на личную карту или выпустить свою карту для постоянных клиентов. Но это не пользуется спросом, потому что многие клиенты ломбарда — с задолженностями, задержками по кредитам, неоплаченными штрафами, а на карты могут наложить арест и взыскать суммы.
Когда человек приходит в ломбард, он хочет получить наличные.
Еще одна проблема возникает, когда человек хочет выкупать залог картой. Эквайринг в нашей стране дорогой: к примеру, комиссия составляет 2%, а мы выдали заем на 10 тысяч и человек приходит выкупать за 10 500. Эти проценты сжирают нашу прибыль.
Сейчас крупные участники рынка ведут переговоры с банками, но они даются тяжеловато, потому что 1 июля 2019 года вступил в силу закон об обязательном применении контрольно-кассовой техники при выдаче займов и выкупе, то есть ломбарды обязаны бить чеки. Те ломбарды, что этого не делают, очень серьезно нарушают закон.
Оценщики
Сейчас я на должности генерального директора, но начинал работу с самого низкого звена — приемщика-оценщика. Успех ломбарда на 60% зависит именно от этого сотрудника.
Человек приходит к нам не от хорошей жизни: у него есть какие-то проблемы. Часто клиенты хотят выговориться и пообщаться, а наши приемщики знают, у кого какие проблемы в семье: сына в армию отправили или он на наркотики сел, например.
Помимо денег для решения проблемы людям нужна жилетка.
Для оценщика важно быть коммуникабельным, вежливым, объяснять все, чтобы потом при выкупе не было неожиданностей. Обычно клиентам нужны деньги прямо сейчас, поэтому они могут не обратить внимания на условия: какой процент будет, если заплатить заранее, какая процедура запустится, если не прийти за вещью вовремя.
Раньше со всех брали примерно одинаковый процент — 0,5% в сутки. Но из-за сильной конкуренции на рынке в середине 2017 года нам пришлось разработать для клиентов программу лояльности. В первую очередь ввели социальный тариф для пенсионеров и льготников: при предъявлении удостоверения идет пониженный процент — 0,36%. Дальше идет стандартный тариф — 0,4% в сутки, бронзовый — 0,39%, серебряный — 0,38%, золотой — 0,35%. Платиновый тариф используется крайне редко, для залогов от 150 тысяч. Ставка по нему составляет 0,29%. Но такие клиенты не очень выгодны ломбарду. Нам проще раздать эти деньги по 10—15 тысяч рублей под 0,35% в сутки.
Иногда люди покупают драгоценность за 10 тысяч и удивляются, что в ломбарде за нее предлагают 3 тысячи. Мы всегда на это отвечаем, что ломбард не оценивает вещи по реальной стоимости: тогда бы мы просто не смогли работать. Грубо говоря, формула такая: ломбард дает примерно треть рыночной цены изделия. Остальная сумма закладывается на риски: например, если человек не выкупит вещь. Ведь, когда нам вносят залог, мы замораживаем деньги на месяц, а то и на два. Вещь могут выкупить в течение месяца, но после основного срока идет еще льготный месяц, когда ломбард должен ее хранить. Изделие переходит в собственность ломбарда только через два месяца.
Руководство решает, что по какой цене принимать, и дает каждому ломбарду прейскурант. Он зависит от цены золота на бирже, спроса на него, оптово-рыночной цены фабрики и цен у конкурента, который находится в нескольких сотнях метров. Например, рыночная стоимость лома на этой неделе — 1815 Р за грамм золота 585-й пробы. Соответственно, у нас 585-я проба будет стоить от 1650 до 1750 Р : прейскурант везде разный и зависит от места. Завышенную оценку даем в новых подразделениях, чтобы привлечь аудиторию, и там, где выше конкуренция.
Раньше на оценку изделия в основном влияла цена на бирже и курс доллара. Но сейчас появился еще один важный фактор — спрос на металл. Потому что покупательная способность резко упала, а ювелирные украшения — это не хлеб и молоко, на которых не сэкономишь.
Есть люди будут всегда, а покупать цепочку необязательно.
Мы принимаем только ювелирные украшения и столовое серебро: вилки, ложки, стаканы, подносы. Изделия из серебра не принимаем: на этом особо не заработаешь. Платят обычно по 15 Р за грамм, а производство залогового билета стоит 30 Р .
Работая оценщиком, в первый год я принимал много подделок. В основном из-за невнимательности , особенно с постоянными клиентами. Причем они не всегда хотели нас обмануть: клиенты и сами могут не знать, что вещь поддельная. Фальшивое клеймо было довольно распространенным явлением на протяжении всех девяностых и даже в начале нулевых. Хотя поставить отметку 585-й пробы , по-моему , сложнее, чем подделать деньги.
Анализы в ломбардах подтверждают только содержание золота в сплаве металла. У нас есть выражение «держит пятерку»: держит изделие 585-ю пробу или нет. Раньше для оценки использовали пробирный камень, многие приемщики до сих пор им пользуются. Сейчас появилось много других детекторов, которые проверяют и выдают пробу. Большая часть из них не работает, если на украшении есть напыление в 10 микрон или больше. В этих случаях приходится делать надпилы в незаметных местах и пробивать детектором там. Иногда используем химические реактивы — хлорные и кислотные. Кислотные дешевле, но они показывают пробу только пять секунд, дальше происходит реакция. А с хлором реакции нет. Ну и после реактивов выделяются пары, у одного из наших сотрудников была аллергия. Ему даже пришлось уволиться, потому что это могло привести к плохим последствиям.
За любую излишнюю доверчивость оценщик платит из своего кармана. Каждый подписывает отдельный документ о материальной ответственности. Если он принял не золото, то возмещает убытки из своей зарплаты. Хотя разные компании относятся к этому по-разному. Бывают и хорошие подделки, которые наши оценщики принимали на сумму 100 тысяч рублей.
Мы к своим сотрудникам относимся лояльно, драконовские меры не используем. В случае ошибок вычитаем по 2—3 тысячи ежемесячно. Средняя зарплата оценщика у нас — 50—70 тысяч рублей плюс бонусы и премии, на убойных точках сотрудники могут получать и 80 тысяч.
Как дела за океаном?
Есть стереотип, что ломбардная деятельность распространена в странах со слабо развитой экономикой. Это не так. В США, где население свыше 300 миллионов человек, примерно 25 000 ломбардов (*по данным Google). В СНГ (население
290 миллионов) примерно 10 000 ломбардов (*по данным ДубльГис и Яндекс). Как видно из статистики плотность ломбардов в США в 2 раза выше чем России и СНГ.
Проблемы ломбардов за океаном примерно те же самые: оценка залогов, контроль сотрудников, привлечение клиентов, продажа не востребованных залогов и т. д. Конкуренция выше, в целом уровень развития экономики выше, значит и достижений, выработанных за годы работы больше. Есть чему поучиться.
Мы исходим из предположения, что все постепенно идет и к нам. Идеи, технологии, подходы обычно приходят из развитых стран на рынки развивающихся стран через 2-3 года после их первого успеха. Если говорить об успехах технологических, то они и того быстрее: 1-2 года – в эру интернета обмен знаниями ускоряется.
Так какие успехи есть у ломбардов за океаном? Интернетизированность - ключевое отличие американских ломбардов от наших. Интернет для ломбардов уже давно перестал быть диковинкой и воспринимается как отличный инструмент увеличения продаж, взаимодействия с клиентами (более дешевого, чем классические способы), снижения расходов, увеличения эффективности и прибыльности ломбарда.
В лучшую сторону отношение к ломбардам в США изменилось во время кризиса 2008 года, когда кредитный рынок сильно замедлился и получить кредит в банке стало сложнее.
Интернет дал новый мощный импульс в развитии ломбардов по всем соединенным штатам. За 3-5 лет из небольших ломбардов и из небольших сетей выросли транс-национальные сети, которые начали резко расползаться за пределы США, в первую очередь в Латинскую Америку.
Обычным явлением в США считается оплата товаров электронными деньгами и пластиковыми картами. Для ломбардов польза прежде всего в прозрачности и дополнительном контроле. А если есть полный финансовый контроль, то и развитию ничего не мешает. Можно спокойнее ставить наемного администратора и открывать ломбард в другом городе. Полностью проблему воровства и махинаций это, конечно, не решет, но снижает существенно.
Ломбарды в США относятся к рынку со средней степенью консолидации. Так уж сложилось, что есть север и есть юг. Законодательство северных и южных штатов отличается (прежде всего в плане ставок по процентам). Северные сети ломбардов не лезут на юг, а южные сети ломбардов почти не лезут на север.
Индустрия продажи невостребованных залогов превратилась в огромный интернет-бизнес, который по масштабам совместим с классическими продажами «из рук в руки».
Интернет дал новый стимул в решении двух других извечных проблемах ломбардов: подделок ювелирных изделий и недобросовестных сотрудников. Благодаря совместной работе бороться с этим злом стало гораздо проще. Интернет-площадки по обмену информацией о недобросовестных сотрудниках и подделках существенно помогли сократить издержки отрасли в целом.
Если появляется какая-то подделка, то первый кто сталкивается с ней, сообщает об этом всем остальным практически мгновенно. В результате рынок ломбардов стал гораздо прозрачнее и цивилизованнее. Проталкивать подделки и краденые вещи здесь стало сложнее, потому и количество попыток снизилось.
Еще одна особенность американского рынка – это поголовное использование SaaS. Программы, которые нужно устанавливать на компьютер – это уже вчерашний день и архаизм. Бизнес в США давно понял, то за что нужно платить “вроде бы один раз”, на самом деле постоянно тянет деньги в виде скрытых платежей, поэтому все поголовно выбирают SaaS с прозрачной и понятной абонентской платой, против установки классического ПО, с дальнейшими скрытыми затратами на обслуживание и постоянными проблемами.
Ломбардам ничего не оставалось как тоже идти в интернет. После повального создания интернет-сайтов ломбард, других мероприятий направленных на повышение активности в интернете ломбарды вернули себе значительную часть отвоеванного ранее рынка и снова начали расти в количестве и качестве. У ломбардов есть ключевое преимущество – существенно меньший процент, нежели у МФО.
Еще одной заметной вехой в жизни ломбардов США последних лет стало как ни странно телешоу показанное на центральных каналах. Телешоу в стиле «тачка на прокачку» только про жизнь ломбардов (Pawn Stars, Hard Core Pawn). Это подогрело интерес к ломбардам и повысило уровень лояльности населения к ломбардам. Но об этом подробнее, как-нибудь в другой раз.
Какое будущее ждет ломбарды в СНГ?
Все что происходило на рынке ломбардов США в технологическом плане, скажем, 2 года назад как две капли воды похоже на то что происходит на рынке у нас сейчас. Мы считаем, многое из того, что происходит там сейчас так же придет к нам через 2-3 года. Мы уже фиксируем лавинообразный переход ломбардов на наши сервисы, направленные на увеличение присутствия ломбардов в интернете.
Из графика видно, что примерно 10 000 человек в марте 13го года целенаправленно искали в интернете где им взять займ под залог. Куда попали эти люди? У кого они взяли этот займ? Наверно у тех, кто хорошо представлен в интернете.
Как видно из этого графика «деньги в долг» искали уже 140 тысяч человек. Из обоих графиков видно, что рост спроса за год составил почти 100%. 2013й год по всем прогнозам может побить эти рекорды роста.
Месячные процентные ставки
Сравнивать их было бы не совсем корректно — в силу разных валют и экономической обстановки в разных странах. Но все же: типичная месячная ставка российских ломбардов — 9,3 %, в странах Европы — 0,5-1%, в разных штатах США — от 3 до 25%.
За одну и ту же вещь в разных зарубежных ломбардах суммы займа могут колебаться на 260-300 %. Диапазон сумм в России гораздо выше — до 500%.
Поэтому на зарубежных рынках очень популярны онлайн-агрегаторы, которые помогают подобрать учреждение по оптимальным для клиентов параметрам.
За деньгами россияне идут в ломбард - больше некуда
Cash America наращивает количество краткосрочных ссуд, которые она предлагает по интернету. "Мы рассматриваем продолжающееся сокращение рынка потребительских кредитов как великолепную возможность расширить наши предложения и привлечь новых клиентов", - говорит глава компании Дэниел Фихан.
Ссудные кассы в США, как правило, выдают краткосрочные займы "до следующей зарплаты" (ссуды дня платежа), которые помогают некоторые людям свести концы с концами. Этот сегмент бизнеса приносит Cash America наибольший доход сейчас, но он же вызывает и главную тревогу. Дело в том, что администрация Барака Обамы грозится ударить по "нелепым процентными ставкам" этого вида ссуд. Новость об этом обрушила акции Cash America на 12% за один день.
На сегодняшний день у компании имеется 613 ломбардов и 248 ссудных касс (две трети ломбардов, впрочем, тоже предлагают ссуды). Пока большинство американских ритейлеров понесло ощутимые убытки, общий доход Cash America вырос в четвертом квартале на 7%, а по результатам всего 2008 на 11%.
В декабре компания увеличила свое присутствие на рынке, купив долю в 80% у мексиканского оператора ломбардов, что позволит Cash America открыть в этом году еще от 50 до 60 точек в Мексике. Это в два раза больше традиционного количества ежегодно открываемых филиалов. Аналитик Roth Capital Partners Элизабет Пирс считаете такой приход Cash America в Мексику умным шагом, потому что в этом случае компании для открытия точек не понадобится строить новые здания.
25 лет назад Cash America начала свой бизнес и сумела вернуть ломбардной индустрии уважение. В отличии от темных глухих магазинчиков с пуленепробиваемыми стеклами, какими традиционно изображались ломбарды в Голливуде, заведения Cash America больше походят на ювелирные бутики.
В этих точках люди могут получать наличные за самые разные предметы, начиная от дедушкиных бриллиантовых колец, и заканчивая плеерами iPod и газонокосилками. Если заложенный товар не выкупается, то он поступает в продажу за 50-60% от своей оригинальной стоимости.
Открытие ломбарда с меньшими рисками
Для тех, кто не чувствует в себе достаточно сил для открытия ломбарда с нуля, есть готовое решение - франшиза ломбарда. Франчайзер станет вашим наставником и поделиться всеми тонкостями данного бизнеса, а также поможет обучить ваш персонал, сэкономить на покупке оборудования и сократить расходы на рекламу и продвижения. Например, наша компания Финтегра, предлагает к продаже уже готовые ломбарды.
Открытие ломбардного бизнеса - прибыльное дело, которое требует достаточно больших вложений на первоначальном этапе. При грамотном управлении, ломбард способен достаточно быстро вывести своего владельца в плюс. Главное условия — это правильно рассчитать экономическую выгоду и учесть всевозможные риски.
Ломбарды в России и за рубежом
Услуги ломбарда популярны и востребованы во всем мире. Особенно в высокоразвитых странах.
Прибыль
Наша сеть за вычетом всех затрат приносит примерно 4—5 миллионов в месяц. В нашем бизнесе несколько совладельцев, проценты у всех разные, но ни у кого нет доли 50% или больше.
Средняя прибыль ломбарда в Московской области — от 200 до 300 тысяч в месяц. Но в прошлом году осенью мы открыли три новых подразделения, они пока минусовые и влияют на окончательную прибыль сети.
Новая точка в первые месяцы — это минус 250—300 тысяч рублей ежемесячно.
Окупаемость ломбарда в начале нулевых составляла примерно год. Сейчас нужно от полутора до двух лет, чтобы он вышел на позитивную динамику и начал давать прибыль.
Если человек открывает первый ломбард, то ему понадобится около двух миллионов рублей. Сюда входит гарантийный платеж, аренда, оборудование и мебель, бронеконструкция, сейф и установка сигнализации. Если открывать сеть, то можно уложиться в 900 тысяч рублей за точку.
Чтобы ломбард был минимально доходным, ему нужно иметь «кладовку» — так на нашем сленге называется портфель займов, то есть изделия в хранении, — примерно от 2,5 до 3 млн рублей. Но прибыль будет небольшая.
На рынке ломбардов сейчас очень высокая конкуренция, и она ужесточилась, потому что обычные сети ювелирных салонов начали открывать подразделения, которые выполняют функцию ломбарда. Эта тенденция появилась буквально в 2014—2015 годах , когда в ювелирных салонах сильно упала выручка. Если у них падает выручка, значит, они меньше заказывают на фабриках. Если на фабрике берут меньше металла, это сказывается на ломбардах. Ювелирным магазинам стало выгодно войти в сегмент ломбардов, потому что так они получают прямой доступ к сырью и закупочная стоимость снижается по сравнению со старой схемой, когда фабрика покупает лом у ломбардов, выпускает изделие и продает его магазинам.
Однажды у нас не выкупили «Ролекс» на золотом браслете, хотя и без бриллиантов. Самое удивительное — часы были настоящими. К нам часто попадают разные золотые часы. У нас есть мастер, который занимается часами больше 30 лет и разбирается в этом. Зачастую эти «Ролексы» — подделки, которые сделаны в Ереване. Мы достаем из них золото, а механизм выбрасываем. Но тут был настоящий «Ролекс», который весил сто с лишним граммов. Мы за него дали 400 тысяч рублей, хотя, само собой, такие часы стоят гораздо дороже.
Этот клиент даже продлевал срок. То есть он не мог выкупить часы и платил только проценты за месяц, чтобы мы их не продали. Было понятно, что человек расставаться с вещью не желает, но, видимо, не все у него тогда складывалось в жизни. В итоге часы пошли на аукцион.
Через нас проходят качественные изделия. Ювелирный магазин в основном ориентируется на массовый сегмент, ширпотреб: обычные цепи, кольца, каменка, бескаменка. А вот в ломбарде бывают вещи, которые делали на заказ. У нас у всех есть жены, которые это любят, — дарим им.
Такие изделия в ювелирке стоили бы 300 тысяч рублей, а у нас их легко найти за 40 тысяч.
Сам я в ломбарде покупал много вещей. Например, вытащил из печатки камень 0,7 карата, заказал у ювелира оправу, поставил и подарил жене. Выходит не по магазинной цене, а раза в четыре дешевле. «Ролекс» тоже хотел купить, но не стал: я за импортозамещение. У меня хоть и золотые часы, но отечественного производства.
Часто у нас оказываются краденые вещи, к нам обращаются полицейские. Мы сотрудничаем, если все по закону. Процедура стандартная: сотрудник должен прийти с официальной бумагой о том, что возбуждено уголовное дело и они интересуются, приходил ли такой-то человек в ломбард и сдавал ли что-нибудь. Если такой человек приходил и залог лежит, то они предоставляют решение суда и копию документов о возбуждении уголовного дела, мы эти документы забираем, а им отдаем изделие с квитанцией. Полученные документы направляем в страховую, а они нам выплачивают деньги.
Бывают и наглые. Иногда полицейские приходят и говорят: «Проверьте мне такого-то ». А на каком основании? Это предоставление информации третьим лицам, что карается законом, мы не имеем права этого делать. Когда их попрекаешь законом — их это прямо в бешенство вводит, они говорят, что нашлют на нас все проклятия и работать не дадут. Ну и пожалуйста, мы же большая сеть и тоже умеем писать жалобы.
Как СмартЛомбард поможет приблизить это будущее для вас?
Новые технологии – это новые преимущества. Тот, кто первый воспользуется технологиями, тот и вырвется вперед. Изначально СмартЛомбард отличается от всех других программ для ломбардов. СмартЛомбард – это первый в России и СНГ сервис, находящийся в центре будущего – в интернете. Все остальные программы для ломбардов, которые представлены на данный момент базируются на умирающем подходе и устаревающих технологиях.
Ключевая идея СмартЛомбарда – это не просто программа для ломбарда на основе самых современных технологий, а целый набор услуг и сервисов, помогающий ломбардам выйти в интернет и увеличить свои конкурентные преимущества, сократить издержки и увеличить прибыль.
Читайте также: